Promover la digitalización de las emprendedoras vulnerables de América Latina

El COVID-19 ha reforzado el papel de la tecnología a la hora de facilitar la inclusión financiera de los emprendedores y emprendedoras en vulnerabilidad, ya que permite entregar servicios financieros en el hogar sin necesidad de que tengan que desplazarse.

Según datos de Global System for Mobile Communications (GSMA), al día de hoy, 54% de las mujeres en países de renta media y baja usan internet móvil, con una brecha de género de 20 puntos porcentuales y que se ha reducido en los últimos 3 años. Aun así, en 2019, casi 400 millones de mujeres estaban “desconectadas” y 1.000 millones de mujeres no accedían a internet desde su móvil a nivel mundial (70 millones de ellas en América Latina).

Entre los desafíos, sigue estando el costo. En los países en desarrollo, el gasto de uso puede llegar a representar el 34% de los ingresos mensuales en promedio, mientras que, en los países desarrollados, estos gastos son del 4%, según datos del GSMA.

Por otro lado, sólo un 39% de aquellos que viven en una zona de red móvil de banda ancha la utilizan (260 millones de personas), una brecha de uso que es 6,5 veces superior a la brecha de cobertura (40 millones). Es decir, contar con cobertura no es condición suficiente para garantizar el uso.

Según datos de Global Findex (2017) sólo un 9,5% de las mujeres utiliza el móvil para acceder a su cuenta bancaria y un 12,5% paga sus facturas o compra en línea. Estos datos muestran que hay factores subyacentes en el uso de la banca móvil, como los estereotipos de género (aversión al uso de la tecnología, desconfianza y miedo) o la falta de formación en habilidades digitales que impactan negativamente en el uso que las mujeres hacen de la tecnología.

Una hoja de ruta en la digitalización

La tecnología ha sido fundamental para, en la medida de lo posible, mitigar las consecuencias del COVID-19. En la FMBBVA nos ha permitido seguir acompañando a nuestros emprendedores, a distancia pero con la misma calidad que nos caracteriza. 

La transformación digital es un proceso en el que ya veníamos trabajando desde hace varios años. En un entorno como el de las microfinanzas, donde la relación personal es clave, resulta crucial mejorar la atención al cliente, llevando la oficina hasta nuestros emprendedores y emprendedoras, y ahorrando los costos de transacción en los que incurren, siendo este, posiblemente, uno de los principales desafíos operativos que la industria afronta.

Por eso, estamos desarrollando procesos más eficientes y ágiles con un core bancario robusto y homogéneo en todos los países, con la digitalización de la documentación, la mejora de la movilidad cliente y de nuestros asesores, y potenciando la omnicanalidad también con corresponsales no bancarios.

Todos estos procesos, así como la digitalización de nuestros asesores de crédito a través de dispositivos móviles (tablets) y la App asesor, nos están permitiendo ser más rápidos tanto en la concesión de créditos como en la atención a nuestros clientes.

Actualmente estamos trabajando para incorporar también la fase de desembolso, lo que ayudaría minimizar el desplazamiento de clientes y asesores.

Nuestra experiencia nos muestra que los asesores se convierten en referentes (role models), permitiendo que muchas emprendedoras venzan el miedo al uso de la tecnología y de la banca móvil, uno de los principales obstáculos a los que se enfrentan en su día a día.

Asimismo, contamos con una App corresponsales que brinda acceso a una red de corresponsales propios que procesan en tiempo real, y con total seguridad, las transacciones de los emprendedores, de sus productos de activo y pasivo. 

La creación de la App clientes, ha sido fundamental entender el uso que las emprendedoras hacen de la tecnología y su relación con ella (experiencia de usuario de internet, celulares y redes sociales). Esta app abre un inmenso mundo de oportunidades en funcionalidades de autoservicio, ya que ofrece servicios financieros convencionales como la información sobre productos, pago de cuotas, transferencias, recarga de móviles, pago de servicios, apertura de cuentas corrientes o el referir a otros posibles clientes.

Además de desarrollar estas apps, en los últimos años, también hemos llevado a cabo otras iniciativas como el programa Conéctate con CARE y Fundación Capital en Perú, que permite brindar educación financiera en un modelo híbrido presencial-digital a través de la app Lista a más de 3.000 mujeres emprendedoras peruanas en 2020.

También contamos con canales de formación de habilidades para el negocio, como el canal de youtube “Aprendo y Emprendo” en Chile, que ofrece tutoriales sobre cómo hacer una página en facebook o los roles de género, entre otros temas, o plataformas digitales de networking y venta (market place) internas como “Somos FE” y externas como Heroikka o SoyPro.

Y, a raíz del COVID-19, hemos impulsado la digitalización de las reuniones de banca grupal en varias de nuestras entidades, fomentando los contactos con nuestros asesores por whatsapp, videoconferencia, y brindando formación a través de medios digitales

Fomentar el uso y bajar los costos

No sólo la formación es importante para que las mujeres estén integradas en el uso de las tecnologías y no se queden atrás, también es esencial que este tema esté presente en las agendas de trabajo de las instituciones microfinancieras, por lo que es importante poner el tema sobre la mesa en los eventos del sector, para poder debatir y compartir experiencias.

Es el caso de la comunidad para América Latina y el Caribe sobre inclusión financiera de la mujer,  FinEquityALC, que el pasado  10 de noviembre, en el marco de su reunión anual, celebró el panel “Derribando barreras para la inclusión financiera de la mujer: ¿Qué sabemos y qué podemos comenzar a resolver hoy?”, en el cual se realizó una mesa de trabajo sobre el desafío de la digitalización.

Entre las principales conclusiones compartidas por los participantes en esta sesión destacar que:

• La tecnología y la conectividad mejora el acceso a servicios financieros, permite adquirir nuevos conocimientos y mejora el uso del tiempo pero no es suficiente por sí misma.
• Es imprescindible entender la relación con la tecnología de las personas en  vulnerabilidad. En este sentido, hay que tener en cuenta la interseccionalidad, es decir, la brecha digital no es igual para las mujeres mayores, indígenas, rurales o urbanas.
• Brindar formación en el uso de las tecnologías es esencial para garantizar el éxito de cualquier solución digital que se ofrezca.
• Contar con referentes (rol models) facilita y acelera la inclusión digital. Los hijos pequeños también pueden ser una palanca en este sentido para “conectar” a sus madres.
• El gobierno puede jugar un papel esencial fomentado el uso de la tecnología (con subsidios y financiación de internet para los colectivos más vulnerables), canalizando ayudas sociales de forma digital o con campañas de alfabetización digital y educación financiera.
• Los costos de los datos siguen siendo altos: Algunas soluciones como el cobro revertido, o las alianzas con operadores de telefonía pueden ser útiles para hacer frente a este obstáculo.
• Ampliar el ancho de banda y extender la cobertura sigue siendo un desafío importante en el que hay que seguir avanzando.

No hay duda de que esta crisis sanitaria, social y económica, está poniendo a prueba al sector microfinanciero, pero, al mismo tiempo, también está demostrado su valor y acelerado su transformación digital. 

Como se ha visto a lo largo de 2020, las  herramientas y servicios digitales han ayudado a mitigar el impacto en los negocios de millones de emprendedores en vulnerabilidad en la región. Sin embargo, aún queda camino que recorrer para cerrar la brecha digital de género.

Las entidades microfinancieras, los operadores de telefonía y los gobiernos deberán seguir trabajando de la mano para abaratar el costo, mejorar la conectividad, proporcionar habilidades digitales y lograr que ellas no se queden fuera, especialmente en momentos como los actuales.

Descargue aquí la presentación en Power Point compartida durante esta mesa de trabajo de #FinEquityALC2020.