هل يمكن التعرف على عميلك من خلال تطبيق رقمي؟

تقدم شركة Valify  الحلول الرقمية لمتطلبات "اعرف عميلك" أو eKYC  لتمكين  مزودي الخدمة من التعرف على عملائهم رقميًا والتحقق من المستندات الرسمية عن بُعد واستخراج بيانات صالحة دون المساس بالنزاهة أو الأمان. ولقد فازت الشركة الناشئة المصرية بالمركز الأول وحصلت على منحة قدرها 30,000 دولار من جائزة الابتكار للاندماج المالي العربي (AFIIP) لهذا العام. وقد أجرت ميراندا بشارة محررة البوابة العربية هذا اللقاء مع إبراهيم عيد، مدير العمليات وأحد مؤسسي شركة Valify، لمعرفة المزيد عن الهوية الرقمية والابتكار والشمول المالي في مصر والعالم العربي.

في البداية نقدم تهانينا على الفوز بالمركز الأول في جائزة الابتكار للاندماج المالي العربي لهذا العام. كيف يساهم حل Valify في تعزيز الشمول المالي بالعالم العربي ؟

شكرا لك، لقد كانت مفاجأة سارة جدا. نتوقع أن نؤثر بشكل كبير على الاندماج المالي في العالم العربي لكوننا الحل الأول في المنطقة الذي يمكّن العملاء من الوصول إلى الخدمات المالية دون الحاجة إلى الذهاب إلى الفروع ، كما أنه يتيح الفرصة لمقدمي الخدمات بأن يقوموا بتوسيع نطاق انتشارهم بشكل كبير وبأقل تكلفة إضافية. إن العملاء عند استخدامهم  لحل Valify، سوف يحصلون على خدمة أفضل لأنها مريحة ورقمية من البداية للنهاية؛ وفي الوقت نفسه تحافظ على معايير الأمان العالمية. وهذا يعني تسريع الاندماج المالي عن طريق إزالة كل ما يعيق العملاء عن حصولهم على مثل هذه الخدمات المالية. كما أن ذلك يعني أنه يمكن إضافة السلامة والأمان إلى الصناعات غير الخاضعة للوائح التنظيمية.

الجدير بالذكر، انه تم اختيار Valify للانضمام في أول فوج  للمختبر التنظيمي لتطبيقات التكنولوجيا المالية الذي تم إنشاؤه مؤخرا بواسطة البنك المركزي المصري. ويقوم المختبر بتوفير بيئة محكومة والتي يتاح من خلالها للشركات الناشئة من تجريب بعض التقنيات الجديدة التي ليس لديها الإطار التنظيمي اللازم  بعد. و بمجرد تأهل Valify بواسطة البنك المركزي المصري، سوف يتم منحنا التراخيص واللوائح التنظيمية اللازمة من أجل العمل بالسوق بشكل كامل.

من وجهة نظرك، ما هو الحدّ الأدنى لمتطلبات عملية اعرف عميلك (KYC) التي يجب أن تكون لدى مقدم الخدمات المالية ؟ وما هي التحدّيات الرئيسية لتلبية هذه المتطلبات في مصر؟

بالنسبة لأي مقدم خدمات مالية يواجه مخاطر الاحتيال أو غسيل الأموال أو تمويل الأنشطة غير المشروعة، فإننا نعتقد أن أهم محدّد لهوية العملاء هي الهوية الوطنية (بطاقة الرقم القومي) التي يجب أن تكون المعيار الأساسي لعملية اعرف عميلك. أما المستندات الأخرى مثل أرقام الهواتف والبريد الإلكتروني وإثبات مكان الإقامة، فهي هامة أيضا لتزويد المؤسسات بقنوات يمكن من خلالها الوصول إلى عملائها عند الحاجة.  العقبة الرئيسية التي تواجه مصر تتمثل في أن جميع هذه المستندات ورقية ولا توجد وسيلة رقمية للوصول إلى هذه المعلومات. وقد نتج عن ذلك، اضطرار مقدمي الخدمات الرقمية إلى جلب العملاء إلى أماكن محددة من أجل التحقق من هذه المستندات مما يهدم فكرة الخدمة الرقمية في المقام الأول. 

ما هو دور الجهات التنظيمية من أجل ضمان كفاءة إجراءات عملية اعرف عميلك ؟

عن طريق التحوّل الرقمي للبيانات وإنشاء وسيلة رقمية للوصول إلى مثل هذه المعلومات في شكل قواعد البيانات وتوحيد البيانات، تمنح الجهات التنظيمية لمقدمي الخدمات القدرة على مطابقة بيانات المستخدمين مع السجلات المدنية والسجلات الجنائية وجميع المعلومات الضرورية الأخرى التي قد تحتاجها المؤسسات من أجل اختيار وخدمة العملاء الملائمين للحصول على الخدمات.

وقد قامت Valify على مدار العامين الماضيين، بمناقشات وثيقة مع البنك المركزي المصري فيما يتعلق بتقديم عملية اعرف عميلك الإلكترونية إلى السوق المصري. وجدنا أن التشريعات نفسها لا تسمح حاليا أن تحلّ عملية اعرف عميلك الإلكترونية محل عملية اعرف عميلك الورقية والتعديلات اللازمة للقيام بذلك. كما تمت مناقشة معايير الأمان ومكافحة غسيل الأموال ومعايير الامتثال التي يجب الوفاء بها من أجل تطبيق هذا الحلّ في السوق.

ما هو حل شركة Valify الرقمي لعملية اعرف عميلك ؟ 

عملية اعرف عميلك الإلكترونية تقوم ببساطة بتكرار وتحسين الإجراءات التي مرّ بها أي شخص بالغ تقريبا عندما يقوم بشراء خدمة من أي مقدم خدمات خاضع للوائح التنظيمية مثل البنوك ومشغلي الاتصالات ومقدمي الرعاية الصحية وما شابه ذلك. تقوم Valify برقمنة الخطوات التي يتبعها موظف أي فرع بدءا من الحصول على الهوية وتصويرها وكتابة المعلومات على نظام إدارة المعلومات الخاص به، مما يوفّر على الموظف قضاء يوم عمله بالكامل في مثل هذا العمل الروتيني. عن طريق المسح الضوئي للبطاقة القومية من الأمام والخلف، تستطيع Valify الحصول على جميع المعلومات الموجودة بالمستند وإرسالها إلى نظام مقدم الخدمات في غضون ثوان معدودة.

إن تقنية Valify تصل أيضا إلى أبعد من ذلك عن طريق استخدام أكثر من 40 فحصا أمنيا للتحقق من صحة مستند الهوية نفسه مثل التأكد من عدم العبث بالهوية وأنها ليست مزيفة وأن العميل لديه مستند حقيقي ليس ورقة أو نسخة. وتتمثل الخطوة التالية في جعل العميل يكمل سلسلة من الأفعال العشوائية من خلال كاميرا الصور الشخصية (سيلفي) مثل النظر إلى اليسار أو اليمين، والابتسام، وإغلاق عين واحدة، وذلك للتأكد من أن الشخص الذي يخضع لعملية اعرف عميلك الإلكترونية هو شخص حقيقي وليس صورة أو فيديو مسجل بشكل مسبق. كما تتم مطابقة وجه العميل بالصورة الموجودة في مستند الهوية المقدم من الخطوة الأولى. وتتمثل الخطوة الأخيرة في جعل العميل يدخل رقم هاتفه المحمول لكلمة مرور لمرة واحدة (One-Time Password - OTP)، وذلك ليتم إرسالها إلى هذا الرقم للتأكد من أن الهاتف في حوزة العميل حاليا ويمكنه الوصول إليه.

تقوم Valify أيضا بمطابقة هذا الرقم مع سجل وطني توفره هيئة وطنية للتأكد من أن العميل قام بشرائه باستخدام نفس الهوية الوطنية التي تم مسحها ضوئيا في الخطوة الأولى. ونتيجة لذلك وفي أقل من دقيقتين، تستطيع Valify أن تتحقق من أن العميل هو شخص حقيقي يستخدم هوية حقيقية وأنه صاحب هذا المستند، ولديه رقم هاتف صالح للاستخدام. من أجل إنشاء هوية رقمية في مصر، نحتاج فقط إلى الرقم القومي ورقم الهاتف. وهذه المعلومات هي نفس المعلومات التي يحتاجها مقدمو الخدمات من أجل فتح حساب لمحفظة هاتف محمول أو لشراء شريحة للهاتف. 

في ظل الاهتمام المتزايد بالخصوصية والأمان، كيف تقومون بضمان حماية بيانات العميل؟

حماية بيانات العميل موضوع رئيسي تم نقاشه خلال تطوير هذه التكنولوجيا بالتعاون مع البنك المركزي المصري. من أجل حماية هذه البيانات، تضمن التقنية التي نستخدمها الإلتزام  بمعايير الأمان والامتثال ومكافحة غسيل الأموال الموضوعة من قبل البنك المركزي المصري عن طريق اتخاذ تدابير صارمة للتشفير والحماية لمنع أي أطراف غير مقصودة من الوصول إلى بيانات العميل. أما بالنسبة لعملية تخزين البيانات، فإن Valify لا تقوم بتخزين الهوية الرقمية للعميل ولكن يتم تخزينها مع مقدم الخدمة كما لو كان العميل قد زار الفرع فعليا. كما أننا نعمل على الحلول القائمة على تقنية البلوك تشين والتي يمكنها حماية هذه البيانات ومسارها حتى فيما بعد.

ما هي التحديات الرئيسية التي واجهت Valify ؟ 

إن تطوير تكنولوجيا الهوية الرقمية كانت عملية صعبة ومعقدة وتضمنت العديد من مراحل الإعادة والاختبار (داخليا وخارجيا) وإعادة بناء للمكونات الرئيسية مرارا وتكرارا حتى قمنا بها بشكل صحيح. ويتمثل التحدي الرئيسي في التحقق من بطاقة الرقم القومي المصرية وهو مستند صعب بسبب كثرة مكوناته المختلفة. إلا أن ذلك قد أتاح لنا الفرصة لإنشاء وحدة تحقق قوية يمكنها الآن قبول أنواع جديدة من المستندات من أي جهة إصدار لديها مكونات أقل.

كيف استقبل العملاء المحتملون فكرة الهوية الرقمية؟ 

الموضوع كان صعبا في البداية في الشرح والتوضيح  للأفراد المغزى وراء الحصول على هوية رقمية. إلا أنه بعد إخبارهم بأنه لم يعد عليهم مغادرة منازلهم أو ترك العمل من أجل تسليم بعض الأوراق - وأنه يمكنهم ببساطة القيام بذلك من خلال هواتفهم أو أجهزة الكمبيوتر المحمولة الخاصة بهم - تأكدنا اننا نقدم حلا فعالا للتغلب على مشكلة حقيقية وصعبة يواجهها الملايين.