إيفاد من السودان: التمويل الشامل في أوقات الأزمات

منذ 15 أبريل/نيسان 2023، أدى القتال بين مجموعتين عسكريتين في السودان إلى تعطيل الحياة في جميع أنحاء البلاد. وقد غادر بالفعل أكثر من 160 ألف شخص السودان، مع نزوح ما يقدر بنحو 700 ألف داخلي. بالنسبة للعديد من سكان البلاد البالغ عددهم 45 مليون نسمة — وخصوصا أولئك الذين بقوا في مدن مثل الخرطوم وأم درمان وبحري — أصبحت أبسط المهام اليومية تحديات معقدة. إن انقطاع الكهرباء، ومحدودية الإمدادات من الطعام والمياه، والعنف في الشوارع يعني تحقيق التوازن بين السلامة الشخصية وتلبية الاحتياجات الأساسية للبقاء على قيد الحياة.

في الوقت نفسه، تتكاتف المجتمعات معًا. تشارك العائلات الممتدة والأصدقاء مساحات آمنة، ويقوم أولئك الذين لديهم سيارات برحلات محفوفة بالمخاطر للمساعدة في جمع المياه من نهر النيل، ولا يزال آخرون يشاركون طعامًا محدودًا أو يرسلون أموالًا لمساعدة الأصدقاء في شراء الضروريات.

قد يكون من السهل نسيان مدى أهمية الخدمات المالية الأساسية إلى أن تصبح غير متاحة. اليوم في السودان، انقلب اقتصاد أبسط السلع رأساً على عقب. ويستنزف الكثيرون مدخراتهم الشخصية للحصول على مكان في حافلة خارج البلاد.  ومع ذلك، فإن الوصول إلى الحسابات المالية محفوف بالمخاطر في أحسن الأحوال. النقد محدود العرض، وانعدام الأمن المنتشر يعني أن مخاطر حمل النقود لم تكن أعلى من أي وقت مضى.

لذا، من الضروري أن نسأل — ما هي الأدوار التي تلعبها الخدمات المالية في الأزمة الحالية؟ و لماذا؟ ماذا يجب أن يحدث بعد ذلك للتمويل الشامل في السودان؟

دور الخدمات المالية في الأزمة

بالنسبة إلى منال ياسين، مستشارة سيغاب في الخرطوم، فإن أزمة الخدمات المالية شيئ شخصي للغاية. في الأيام الأولى من النزاع، لم تتمكن من الوصول بسهولة إلى أموالها المحتفظ بها لدى أحد البنوك، فقد اعتمدت على متجر بقالة قريب منها وودود لإعطائها المال على المدى القصير للحصول بسرعة (وبتأنٍ) على إمدادات المياه والغذاء من أي متاجر يمكن أن تجدها مفتوحة.

يتغير مشهد الخدمات المالية المتاحة يومًا بعد يوم — اعتمادًا على من لديه وقود للمولدات وموظفين للعمليات. حتى في مناطق البلاد التي لا يوجد فيها قتال نشط، فإن الخدمات المالية الرسمية غير متوفرة إلى حد كبير  — نتيجة لمراكز البيانات والعمليات التي تتمركز في الخرطوم، مركز القتال.

لا يزال تحويل الأموال المحلي يمثل تحديًا. إلى الحد الذي تكون فيه الخدمات قيد التشغيل، تعتمد التحويلات بشكل أساسي على Bankak (تطبيق بنك الخرطوم، أكبر بنك تجزئة في السودان) وتحويلات البث غير الرسمية من خلال مشغلي شبكات الهاتف المحمول، مع رسوم سحب غير رسمية تتراوح بين 10٪ و50٪ من القيمة اعتمادًا على الموقع وتوافر السيولة.

كما ظهر أن وكلاء Bankak غير الرسميين يساعدون في تلبية الحاجة إلى السحب النقدي، وإن كان ذلك مقابل رسوم غير رسمية متضخمة. أصبحت المعاملات المسماة "المعاملات خارج البورصة (OTC)" — التي يتم إرسالها من Bankak إلى شخص ليس لديه حساب في بنك الخرطوم — ممكنة أيضًا من خلال ترتيبات غير رسمية مع وكلاء محليين.

تلعب البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر دورًا أيضًا، إلا أن الحلول الرقمية بخلاف بنكاك لا تزال قليلة. أطلق أكبر مشغلي الاتصالات في البلاد خدمة الأموال عبر الهاتف المحمول قبل النزاع الحالي، لكن هذه المنتجات لا تزال في مهدها، وتفتقر إلى اعتماد وتوافر وكلاء الأموال عبر الهاتف المحمول. لم يتم إجراء مسح المؤشر العالمي للشمول المالي (Findex) مؤخرًا في السودان، ولكن اعتبارًا من 2014، كان الشمول المالي حول 15٪. ولا يُعتقد عمومًا أنه نما في السنوات الفاصلة.

يحاول السودانيون الإستفادة من أفضل الخدمات المالية المتاحة — وهو ما يعني غالبًا النقد والشبكات غير الرسمية. ومع ذلك، بالنسبة للقطاع المالي في السودان، فإن الأحداث الأخيرة تبدو بطريقة ما وكأنها فرصة ضائعة مقارنة بقصص الحلول الرقمية التي تزدهر في أوقات انعدام الأمن في أماكن مثل الصومال أو أثناء العنف الانتخابي في كينيا. 

كيف يمكن أن يكون القطاع المالي السوداني أفضل استعدادًا؟

مع بنية تحتية مالية أفضل وسياسة تمكينية لدعم محافظ الهاتف المحمول

حتى أواخر عام 2020، كانت خدمات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول في السودان مطلوبة للعمل كجزء من منصة مركزية تديرها الخدمات المصرفية الإلكترونية المملوكة للدولة (EBS)، وهي الكيان الوحيد المسموح له بإصدار النقود الإلكترونية. هذا الترتيب منع النمو الجاد في القطاع.

تم تغيير السياسة في النهاية مع لوائح النقود الإلكترونية المنقحة، لكن النماذج الجديدة لا تزال تنطلق. واليوم، لا تزال نماذج الأموال المتنقلة القديمة والحديثة تعمل بالتوازي، مع تبعيات مهمة على EBS. عندما فقدت EBS قوتها في وقت مبكر من الصراع، تلاشى معها الكثير من النظام البيئي المالي الحالي للأموال عبر الهاتف المحمول.

من خلال المؤسسات المحلية التي تركز على بناء قدرات القطاع المالي

مع انهيار الحكومة المدنية في نوفمبر/تشرين الثاني 2021، تم تعليق الدعم من المجتمع الدولي بالضرورة. وهذا يعني أنه يجب التخلي عن الجهود المخطط لها مثل دعم EBS لنماذج الإصلاح وقيام البنك المركزي بقيادة استراتيجيات الشمول المالي.

كما أن ميسري السوق المحليين (مثل FSD كينيا) والكيانات غير الحكومية الأخرى ذات الخبرة في القطاع المالي غائبون إلى حد كبير في السودان. لذلك، في حين أن كيانات مثل الصندوق الاجتماعي للتنمية في اليمن وMISFA في أفغانستان ساعدت في سد احتياجات القطاع المالي مع الحقائق السياسية في تلك البلدان، لم يكن مسارًا مشابهًا متاحًا في السودان.

مع زيادة الاستثمار لدعم ابتكار نموذج الأعمال في الخدمات المالية

منذ انهيار الحكومة المدنية، تغلغل في هذا القطاع نهج "انتظر وترقب" الحذر لتوسيع الخدمات المالية للأفراد. أدى الافتقار إلى الاستثمار في المنتجات والتوزيع إلى الحد من الابتكار في السوق، مع تأثير مباشر على الاستعداد اليوم.

على سبيل المثال، أنواع حلول الدفع غير المتصلة بالإنترنت، حتى خدمات USSD الشائعة في خدمات أسواق المال عبر الهاتف المحمول الأكثر نضجًا، غائبة إلى حد كبير في السودان. وكذلك حلول تمويل الأصول. اليوم، يستخدم أولئك الذين ما زالوا لديهم أسابيع من بدء الأزمة أنظمة الطاقة الشمسية المنزلية في الغالب، ومع ذلك فإن أنواع منتجات PayGo التي كان من الممكن أن تكون بمثابة شريان حياة للكثيرين، والتي تتوفر على نطاق واسع في كينيا أو أوغندا المجاورة، غائبة فعليًا في السودان.

ما هي الخطوة التالية للتمويل الشامل في السودان — كيف نمضي قدمًا؟

في حين أنه كان من الممكن القيام بالكثير لجعل الحياة أسهل بكثير بالنسبة للسودانيين خلال الأزمة الحالية، إلا أن لدينا أيضًا فرصة للاستفادة من الاستجابة الإنسانية لبناء أسس لمستقبل أفضل ، بما في ذلك الشمول المالي.

الآن: ساعد في دعم الاستجابة الإنسانية المنسقة، بما في ذلك تنسيق القطاع المالي

تجتمع مجموعة العمل النقدية في السودان بانتظام وتعمل كغرفة مقاصة للحصول على معلومات محدثة عن القطاع المالي. تم تطوير مناظر طبيعية للسوق التعاوني في الوقت الحقيقي للنظام الإيكولوجي للخدمات المالية في السودان لمساعدة الجهات الفاعلة الإنسانية في الحصول على صورة واضحة للوضع المتطور للخدمات المالية على أرض الواقع. إذا كنت تمثل استجابة تخطيط منظمة، أو ترغب في مزيد من المعلومات، يرجى الاتصال بمنال ياسين أو سارة موراي.

بينما نمضي قدمًا: الاستفادة من الاستجابة الإنسانية لبناء أسس الشمول المالي

حتى قبل الأزمة الحالية، كان أكثر من 15 مليون سوداني بحاجة إلى مساعدات إنسانية — 8.5 مليون منهم من الأطفال. مع عودة الاستقرار (نأمل قريبًا جدًا)، ستبدأ آلية الإستجابة الإنسانية — بما في ذلك من خلال التحويلات النقدية — في التحرك. بالإضافة إلى تلبية الاحتياجات الفورية، يجب أن تسأل هذه البرامج كيف يمكنها المساعدة في دعم النمو المستدام للقطاع المالي. يمكن أن يكون هذا بسيطًا مثل السؤال عن المكان الذي يمكن للمؤسسات المالية المحلية أن تلعب فيه دورًا أكبر في الصرف النقدي. أو طموحًا مثل السؤال عن كيفية تطوير الأنظمة لتلبية احتياجات المتأثرين بالأزمة يمكن أن تكون بمثابة نقطة انطلاق لهندسة G2P أكثر ديمومة ومحلية.

في المستقبل: المساعدة في بناء القدرات المحلية للقطاع المالي، بما في ذلك قدرة المؤسسات غير الحكومية

قد يمر وقت طويل قبل أن نرى العودة إلى حكومة مدنية في السودان، ومعها إعادة الارتباط الرسمي للمجتمع الدولي مع الحكومة في البلاد. ولكن هناك خيارات أخرى. لعب ميسرو السوق المحليون دورًا مهمًا في سد هذه الفجوة في الأسواق الأخرى. يمكن أن يكون دعم تطوير هذه المؤسسات المدنية، جنبًا إلى جنب مع المنصات المحلية مثل جمعية شمول للتكنولوجيا المالية، طريقًا لدعم السوق في غياب إعادة مشاركة الحكومة.