La transformación del microcrédito: Soluciones híbridas entre lo relacional y digital

El acceso a financiamiento en Colombia sigue siendo un desafío significativo. Según datos de Banca de las Oportunidades, solo el 35% de los adultos tiene acceso a crédito en 2023, una cifra que se sitúa muy por debajo de los niveles previos a la pandemia. Esta cifra es aún más pronunciada para las microempresas, que constituyen el 91,8% del tejido empresarial colombiano. Entre las empresas con registro activo en cámara de comercio, el acceso al crédito fue significativamente mayor para las grandes (81,9%), medianas (75%) y pequeñas (60,8%), en absoluto contraste con las microempresas (14,8%). Esta alarmante brecha de casi 70 puntos porcentuales entre las grandes y microempresas resalta la urgencia de abordar este problema.

Históricamente, el microcrédito ha sido un pilar para el desarrollo de las microempresas, proporcionando recursos esenciales para mantener o expandir sus actividades productivas. Este modelo se basa en la interacción personal y el acompañamiento de asesores que forjan relaciones de confianza con los microempresarios.

A través de este modelo relacional, el microcrédito ha logrado atender a unidades productivas tradicionalmente desatendidas, abordando barreras tanto de oferta como de demanda que limitan el financiamiento de este segmento. Entre estas barreras se encuentran la falta de capacidades técnicas y financieras de los microempresarios, la ausencia de garantías reales, ingresos irregulares o bajos, así como un historial crediticio negativo o inexistente. Adicionalmente, el problema de autoexclusión limita la demanda de crédito, así como la verificación y análisis de su información financiera se complican debido a la informalidad, al uso predominante del efectivo y a la falta de registros contables.

"El acceso al microcrédito ha sido significativamente mayor en las zonas rurales, donde los desafíos de inclusión financiera son aún más acentuados, dada la baja densidad poblacional, alta dispersión geográfica y baja conectividad física y digital". 

Además, el acceso al microcrédito ha sido significativamente mayor en las zonas rurales, donde los desafíos de inclusión financiera son aún más acentuados, dada la baja densidad poblacional, alta dispersión geográfica y baja conectividad física y digital. Las cifras así lo demuestran: en municipios rurales el 10,2% de los adultos tienen microcrédito, frente al 4,3% en ciudades y aglomeraciones.

Abordar estas barreras mediante la metodología microcrediticia implica costos operativos importantes. Este enfoque es intensivo en capital humano, esencial para construir relaciones de confianza y brindar acompañamiento a la población. En sus orígenes, hace más de tres décadas, gran parte del proceso de crédito se concibió a través de métodos análogos y presenciales. Esto ha dificultado escalar el modelo, un paso crucial para cerrar las brechas entre grandes y microempresas, así como para poder reducir el monto promedio desembolsado para llegar a segmentos más pequeños de micronegocios. La escala es un reto considerable: En 2023, la EMICRON señala que hay 5,2 millones de micronegocios, de los cuales casi 800 mil tienen acceso a microcrédito en Colombia. Además, el porcentaje de adultos con microcrédito ha disminuido del 9,6% en 2017 al 6,2% en 2023 y el monto desembolsado promedio ha aumentado en 39,1%, en términos reales de $5,1 millones en 2017 frente a $7,1 millones en el 2023 (cifras a precios de 2023).

Desde hace varios años, las entidades microcrediticias han iniciado procesos de transformación digital con el objetivo de implementar mejoras incrementales en sus modelos. Si bien las microfinanzas deben seguir operando bajo su modelo relacional, pues los micronegocios necesitan acompañamiento en sus decisiones financieras, es poco probable que el microcrédito sea reemplazado por soluciones de financiamiento 100% digitales. Estas últimas podrían incluso exacerbar las barreras anteriormente mencionadas. Sin embargo, es claro que deben apalancarse en nuevas tecnologías, como blockchain, big data, inteligencia artificial e información alternativa, para encontrar modelos híbridos que generen costo-eficiencia y enriquezcan la experiencia del usuario.

"Lo crucial en este proceso de transformación del microcrédito no es simplemente la digitalización, sino las estrategias que se deben adoptar para su implementación". 

Existen numerosos ejemplos de transformación que han permitido aumentar la escala y llegar a más clientes con los mismos recursos, optimizar las decisiones crediticias y la segmentación de clientes, ofrecer productos más personalizados y contextualizados, generar eficiencias operativas, reducir los tiempos de atención, automatizar procesos y crear una mayor cercanía con el cliente. Lo crucial en este proceso de transformación del microcrédito no es simplemente la digitalización, sino las estrategias que se deben adoptar para su implementación. Estas estrategias, que enumeramos a continuación, son determinantes para asegurar que las nuevas herramientas digitales generen valor tanto para la entidad como para sus clientes:

1. Es esencial construir estas estrategias con un enfoque centrado en el micronegocio. Los nuevos prototipos deben partir de escuchar a los usuarios, comprendiendo sus necesidades y preferencias cambiantes, como son la inmediatez, la flexibilidad y la adaptación a flujos de caja volátiles y estacionales. Al entender estas necesidades, se vuelve fundamental ofrecer soluciones financieras que vayan más allá del financiamiento, como transacciones inmediatas e interoperables. Hay que evitar la tentación de tomar las decisiones basados únicamente en las tecnologías disponibles, las nuevas tendencias o lo que ofrece el mercado.
2. Es vital adoptar soluciones que sean simples, rápidas y flexibles, basadas en productos mínimos viables (PMV) que faciliten el escalamiento a través de la prueba, calibración e iteración de la tecnología con los usuarios a corto plazo. Estos procesos son claves para validar el potencial de la tecnología y, sobre todo, para identificar en qué circunstancias, las relaciones cara a cara con el microcrédito son indispensables. Un error común en los procesos de transformación digital es la ambición por abordar todos los problemas de la entidad al mismo tiempo, lo que conlleva a proyectos de plazos largos, con un alto costo y la incertidumbre de si estos generarán valor.
3. Es necesaria la gestión del cambio dentro de las microfinancieras, involucrando a todos los niveles de la organización, desde la alta gerencia hasta los equipos de tecnología, comerciales, de cumplimiento, de producto y de riesgo. No se trata solo de adoptar la tecnología, sino de apropiarse de ella; para esto, debe permear en la cultura organizacional e incorporar la infraestructura y las habilidades digitales del equipo, así como el gobierno corporativo. Las entidades que adoptan sin tecnologías sin las habilidades requeridas ni las prácticas de gestión a menudo enfrentan retrocesos, sobrecostos y procesos de aprendizaje muy costosos y dolorosos.

Estas estrategias permitirán realizar transformaciones centradas en el micronegocio, acortando el ciclo de aprendizaje de las entidades y permitiendo a la industria microfinanciera encontrar, de acuerdo con su modelo de negocio y segmento de atención, los modelos híbridos que transformen el microcrédito de manera ágil y costo-eficiente. Desde Banca de las Oportunidades, acompañaremos a la industria en este camino de victorias tempranas que redunden en la sostenibilidad del negocio en el largo plazo y generen servicios de valor que beneficien a las unidades productivas de baja escala. Estos instrumentos podrán consultarse en la página de Banca de las Oportunidades a través del este enlace.