Cerrando brechas: La importancia de la colaboración intersectorial para contribuir a la inclusión financiera en Colombia

Hoy en dia la inclusión financiera se considera como un componente crucial para impulsar el desarrollo económico y social de una sociedad, la cual, no sólo representa el acceso a servicios financieros a través de entidades formales, sino también, posibilita el cierre de brechas económicas, la estabilidad y salud financiera, el fomento al emprendimiento y empleabilidad  y la gestión de riesgos ante crisis sociales y económicas. En Colombia, el programa del gobierno nacional Banca de las Oportunidades informó que en el año 2022 el 92,3% de las personas adultas en el país tenían al menos un producto financiero formal, lo cual marcó un aumento de 25.1 puntos porcentuales en comparación con las cifras registradas una década atrás. Además, en ese mismo año se registró que el 77,2% de la población del país disponía de un producto financiero activo. Este incremento responde al desarrollo de políticas y programas impulsados por el gobierno en los últimos años, como también al desarrollo de la digitalización generada por la pandemia, ante la necesidad de distribuir apoyos a la población más vulnerable. 

A pesar de estos avances, el mayor desafío en términos de inclusión financiera radica en cerrar las brechas existentes, especialmente para grupos con mayores vulnerabilidades como las mujeres, la población rural, los adultos mayores y los jóvenes, así como las unidades productivas a pequeña escala, entre otros, quienes enfrentan mayores barreras para acceder a servicios financieros formales. Es por esto, que ante el potencial e importancia de la inclusión financiera para el bienestar social y económico de la población, en Colombia, en el 2022 se creó la “Mesa de Trabajo intersectorial de Inclusión Financiera”, cuyo objetivo es aportar, desde la diversidad y riqueza de voces, perspectivas y experiencias de sus actores, recomendaciones y acciones para lograr una mayor inclusión financiera en el país.

La mesa de trabajo, impulsada por la Fundación WWB Colombia, actualmente está integrada por dieciséis organizaciones de los sectores público, privado, académico y del tercer sector, que incluyen entidades financieras, asociaciones gremiales, entre otras. Este enfoque intersectorial y por ende multidisciplinario ha permitido intercambiar aprendizajes y experiencias entre los miembros, así como realizar propuestas y recomendaciones de política pública al gobierno a nivel nacional y local, involucrando una visión integral para abordar desafíos comunes. Además, la mesa incorpora la perspectiva de género y un enfoque diferencial, reconociendo las necesidades de grupos poblacionales específicos como mujeres, migrantes, personas adultas mayores, jóvenes y población rural, quienes han sido subrepresentados y subatendidos por el sistema financiero formal a lo largo de la historia. Promover la diversidad y la inclusión en el sistema financiero ha sido considerado como crucial para reducir las desigualdades y contribuir al cierre de brechas relacionadas con la pobreza.

Apuestas estratégicas para la inclusión financiera en el país: la relevancia del trabajo intersectorial y articulado para incidir en política pública

Entre las principales acciones llevadas a cabo por la mesa de trabajo, se destaca un documento desarrollado en el año 2023 con Recomendaciones para fortalecer las propuestas relacionadas con la inclusión financiera en el Plan Nacional de Desarrollo 2022-2026. Estas recomendaciones se organizaron en siete ejes temáticos: género, población vulnerable, educación no formal, educación formal, transformación digital, MiPymes y articulación para la implementación de la política nacional. Este ejercicio permitió identificar los avances y los desafíos en materia de inclusión financiera en el país, especialmente de cara a los cuatro años del actual gobierno nacional; y fue un insumo importante que aportó al plan de desarrollo. Asimismo, el análisis incluyó una perspectiva de inclusión y género, reconociendo también la importancia de abordar la educación financiera y el desarrollo tecnológico en el país. 

Por su parte, en el año 2024, la mesa de trabajo elaboró un documento de Recomendaciones para la inclusión financiera dirigido a los gobiernos locales de Bogotá, Medellín y Cali, con el objetivo de orientar y fortalecer las políticas financieras locales. Este documento da cuenta de la importancia que tiene generar acciones desde lo local a través del trabajo mancomunado de las organizaciones presentes en estas ciudades, ampliando la perspectiva de la inclusión financiera desde un enfoque territorial; además incluye un diagnóstico sobre la inclusión financiera a nivel nacional y en las ciudades mencionadas anteriormente, encontrándose un panorama preocupante, puesto que, a diferencia de otros países de la región como Ecuador, Perú y Brasil, Colombia presenta niveles bajos de competencias financieras en su población, así como la existencia de brechas significativas de inclusión, especialmente en la población rural, adulta mayor y migrantes. 

De igual manera, el documento recopila los lineamientos del plan nacional de desarrollo en esta materia, así como de los planes de desarrollo de los gobiernos locales de esas ciudades. En estos últimos, se encontró que la mención de procesos de inclusión financiera es escasa o nula, y que hay una ausencia de planteamiento de indicadores que permitan medir y evaluar si las acciones propuestas están teniendo el impacto deseado. Este hallazgo resalta la necesidad de iniciativas como la Mesa de Trabajo para visibilizar la importancia de la inclusión financiera como medio para reducir las desigualdades; así como para fomentar la colaboración entre organizaciones de distintos sectores para generar acciones y soluciones articuladas que contribuyan a mejorar la calidad de vida de las personas.

La mesa de trabajo continuará con su compromiso de contribuir a la educación e inclusión financiera de las personas, realizando iniciativas de manera articulada que conllevan a la incidencia en política, reconociendo las diversas y complejas necesidades y realidades sociales, económicas y culturales de financiamiento en el país. Además, invita a otras organizaciones y países a sumarse y/o articular espacios similares porque es solo mediante el diálogo y las acciones conjuntas que se lograrán avances sostenibles en el tiempo. Esto cobra aún más relevancia en el actual panorama de reactivación y fortalecimiento económico de los países de la región, el cual continúa siendo bastante desafiante por las altas tasas de desempleo, el aumento de la inflación, la pobreza, los conflictos, entre otros.

Instituciones integrantes de la mesa de trabajo: Fundación WWB Colombia, Fundación Capital, IC Fundación, Fondo Nacional de Garantías, Cooperativa Financiera de Antioquia (CFA), Banca de la Oportunidades, Agencia de Desarrollo Rural, Interactuar, Banco W, Universidad Icesi, Departamento Nacional de Planeación, Sparkassenstiftung, Asobancaria, Universidad del Rosario, Finequity ALC, Asomicrofinanzas y tres consultoras internacionales.