¿Cuáles son las causas y posibles soluciones para el sobreendeudamiento?

Entender las causas y las posibles soluciones para el sobreendeudamiento es fundamental para la existencia de instituciones de financiamiento socialmente responsables. Las consecuencias del exceso de endeudamiento pueden ser amplias y no solo perjudicar a los clientes, cuya incapacidad para pagar los préstamos puede conducir a problemas sociales, económicos y personales de larga duración.

Si el sobreendeudamiento es generalizado, también puede tener impactos económicos negativos en la comunidad y, finalmente, provocar una crisis económica importante en la región afectada. Hemos visto ejemplos dramáticos de esto en India y Bolivia en los últimos 15 años.

Reconociendo la actual urgencia de este tema, el Grupo de Trabajo de Directores Ejecutivos en las Microfinanzas (MCWG, por sus siglas en inglés) -una iniciativa de colaboración de directivos de ocho organizaciones de microfinanzas pioneras: Acción, FINCA International, Freedom from Hunger, Fundación Grameen, Opportunity International, Pro Mujer, VisionFund International y Women’s World Banking- elaboró dos nuevos estudios:

1. "El sobreendeudamiento en México: Sus efectos en los prestatarios", para conocer las causas del exceso de endeudamiento en este país directamente de los prestatarios y de aquellos que están solicitando y esperando la aprobación de préstamos. El  Grupo de Trabajo y la comunidad de organizaciones de financiamiento socialmente responsables quieren evitar una crisis de la deuda en México, similar a las que han causado grandes trastornos en otros países.
2. "Sobreendeudamiento: Un enfoque de la gestión del riesgo", está destinado a ayudar a otras instituciones de microfinanzas (IMFs) a identificar los principales indicadores de la tendencia al sobreendeudamiento y mitigar los riesgos y, por último, reducir las probabilidades de que ocurra exceso de endeudamiento. El documento analiza los principales indicadores de sobreendeudamiento y sugiere pasos que pueden seguir las IMFs para evitar esta situación a sus clientes. También identifica los factores que pueden reducir los riesgos y los mecanismos de control que harán menos probable que las IMFs sean afectadas si el sobreendeudamiento se registra de manera más amplia en el mercado.

El Grupo de Trabajo espera que estas dos publicaciones impulsen un diálogo abierto entre los profesionales y líderes de opinión en el sector de las microfinanzas para que podamos colaborar en el desarrollo de soluciones preventivas. A medida que estas iniciativas se establezcan, el Grupo de Trabajo compartirá estos recursos con otras IMFs y el sector de microfinanzas. También tenemos planes de ofrecer plataformas adicionales para continuar la fructífera conversación sobre medidas para enfrentar el sobreendeudamiento.

Además del análisis y las recomendaciones de los documentos, nuestros resultados ya han estimulado a algunos de los miembros de IMFs del Grupo de Trabajo a establecer maneras adicionales para ayudar a todo el sector a mitigar y prevenir las causas del sobreendeudamiento, por ejemplo:

• Una IMF propuso 24 modos de mitigar el sobreendeudamiento y ha puesto en práctica esos métodos a través de sus redes.
• Otra IMF volvió a evaluar las políticas internas y los procedimientos de tramitación de préstamos más importantes para garantizar que los procesos e incentivos existan en todos los niveles y detectar los signos de alerta temprana de sobreendeudamiento, prevenir situaciones de exceso de endeudamiento y promover el microfinanciamiento responsable.
• Otras IMFs están comprometidas con el desarrollo de iniciativas de formación del cliente, incluyendo programas de educación financiera, para comunicar las consecuencias del sobreendeudamiento y las técnicas de prevención.
• Otras IMFs están trabajando con reguladores para crear planes de protección del cliente en esos países.

El Grupo de Trabajo de Directores Ejecutivos en las Microfinanzas abarca más de 230 instituciones de microfinanzas en 70 países, que representan más de 44 millones de clientes. Desde 2011, el Grupo de Trabajo ha tratado de apoyar a la industria de las microfinanzas ofreciendo una amplia gama de servicios financieros y afines a aquellos que tradicionalmente han sido excluidos. El Centro para la Inclusión Financiera (CFI, por su siglas en inglés) actúa como secretaría del Grupo de Trabajo.

Conjuntamente con la publicación de estos dos nuevos documentos, el Grupo de Trabajo lanzó el "Foro de debate acerca de la transparencia en el sobreendeudamiento", una plataforma (en inglés) de análisis de este tema para participar y compartir ideas y preguntas con otros profesionales de las microfinanzas.

(*) Maura Hart es Jefa de Comunicaciones del Grupo de Trabajo de Directores Ejecutivos en las Microfinanzas. Este blog fue originalmente publicado en inglés en el Centro para la Inclusión Financiera.

Para leer más sobre sobreendeudamiento en microfinanzas, lo invitamos a explorar esta selección de recursos (en español) de la biblioteca del Portal de Microfinanzas.

¿Cuáles son las causas del sobreendeudamiento en microfinanzas? ¿Cuáles son los desafíos y los factores mitigantes? ¿Cuál es la experiencia de su institución microfinanciera? Nos interesa su opinión. Déjenos un comentario en Twitter @Portal_MF, lo compartiremos con el foro de debate del Grupo de Trabajo.