La inclusión financiera en el Ecuador: Avances 2023
La inclusión financiera es un concepto de carácter multidimensional que sirve como medio para alcanzar el bienestar de la sociedad, buscando la igualdad de oportunidades entre todos sus actores. Así, “ha pasado a ser un antídoto contra la pobreza y la desigualdad recalcitrante, contra los desajustes asociados con la globalización y contra el descontento generalizado con políticas pasadas” (Buvinic, Mazza, Pungiluppi, & Deutsh, 2004).
Según la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo - RFD, sobre la base de un trabajo investigativo realizado en conjunto con el Observatorio de la PyME de la Universidad Andina Simón Bolívar, define a la inclusión financiera como la combinación de siete dimensiones: acceso, uso, calidad, educación financiera, bienestar, protección y regulación. Con estos componentes “se promueve un entorno favorable para que las instituciones puedan potenciar un acceso y uso de servicios financieros adecuados a las necesidades de la población, respaldados por un sistema de protección al usuario que evidencie el trabajo transparente, ético y justo que, normalmente, tienden a expresar las instituciones financieras que se autodeterminan como inclusivas” (Red de Instituciones Financieras de Desarrollo y Universidad Andina Simón Bolivar, 2019).
Así, “el objetivo de la inclusión financiera es suministrar las herramientas necesarias para crear poblaciones que puedan mantener medios de subsistencia y, de manera más efectiva, crear activos, suavizar el consumo y gestionar riesgos idiosincráticos como los relacionados con la salud, la pérdida de empleo, la muerte u otros shocks que desestabilizan los patrones de consumo de hogares” (De Olloqui, Andrade, & Herrera, 2015). Entonces, el individuo solventará sus necesidades financieras logrando un mejor bienestar y se potenciará el desarrollo socioeconómico del país.
Por esta importancia, es que se vuelve imperante mantener un monitoreo constante del avance de la inclusión financiera en los diferentes países, para evidenciar que todas las dimensiones que la conforman evolucionen en sintonía y así la población pueda beneficiarse de ella.
Bajo este contexto, el presente estudio pretende abordar y aportar en el conocimiento de los avances que ha tenido la inclusión financiera en el Ecuador. La primera parte se centra en el contexto conceptual y en cada una de las dimensiones de la inclusión financiera, para comprender a detalle, el amplio abanico de aspectos que la definen, para luego, en una segunda parte, observar de manera cuantitativa su estado y evolución desde diferentes enfoques y fuentes de información.
Para el efecto, el presente documento ha utilizado datos del: Banco Central del Ecuador (BCE), Superintendencia de Bancos (SB), Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS), índice de Inclusión Financiera de Credicorp ; y, otras fuentes nacionales e internacionale que aportan al tema.
Finalmente, el estudio culmina con una descripción del contenido de las Estrategias Nacionales de Inclusión y Educación Financiera, las cuales fueron aprobadas por la Junta de Política y Regulación Financiera y por el Ministerio de Educación, respectivamente, durante el año 2023.
Apartir de estos documentos se determinan retos importantes que deben considerarse para su implementación, con el fin de lograr avances significativos en cuanto a inclusión financiera en el país.
Los resultados encontrados demuestran que, pese a la amplia oferta de productos y servicios financieros, el acceso y uso sigue siendo un problema para la población, en especial para los grupos de mujeres, jóvenes y personas que se encuentran en zonas alejadas. Además, existe la percepción entre la población de que la calidad de los productos y servicios financieros está comprometida pues consideran que no es fácil acceder a ellos y que sus costos y la seguridad de usarlos no es adecuada; y en conjunto con los bajos niveles de educacióny bienestar financiero, la falta de desarrollo específico en temas de protección al usuario y la reciente aplicación de las Estrategias Nacionales de Inclusión y Educación Financiera, demuestran que existen retos que aún se deben enfrentar para lograr una verdadera inclusión financiera en el Ecuador.
