El sector MYPES de El Salvador: Impulsando el principal creador de empleos del país a través de la inclusión financiera y la educación

Las micro y pequeñas empresas (MYPES) constituyen un importante segmento de la economía de El Salvador y son la base de una significativa parte de los ingresos de los hogares de su población. Este artículo brinda una visión general del sector MYPES en El Salvador y describe los dos principales instrumentos de políticas públicas implementados para ayudar a apoyar a las MYPES del país: la Política Nacional de Inclusión Financiera para El Salvador (PNIF) y la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).

Análisis del sector MYPES de El Salvador

Según lo indica la Encuesta Nacional de la Micro y Pequeña Empresa 2017, existen 317.795 Micro y Pequeñas Empresas (MYPES) en El Salvador, de las cuales el 60,76% se clasifica como microempresas, el 33,92% como emprendimientos y el 5,32% como pequeños negocios comerciales. El sector MYPES emplea un total de 854.732 personas, de las cuales el 54,16% son mujeres y el 45,84% hombres. De acuerdo con estos resultados, la Comisión Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (CONAMYPE) estima que el segmento MYPE genera el 31,3% de todos los empleos en El Salvador.

Dato rápido

De acuerdo a la Ley de Fomento, Protección y Desarrollo para la Micro y Pequeña Empresa de El Salvador se define a una microempresa como una unidad económica con un nivel de ventas brutas anuales equivalente a hasta 482 salarios mínimos mensuales (US$ 365,00) y hasta 10 trabajadores/as, mientras que se clasifica a una pequeña empresa como una unidad con un nivel de ventas brutas anuales de entre 482 y 4.817 veces el salario mínimo mensual y con un máximo de 50 empleados/as.  Adicionalmente, CONAPYME ha introducido el término “emprendimiento” para designar a aquellas unidades económicas con un ingreso bruto anual por ventas de US$ 5.714,28 y sin personal remunerado.

Por lo tanto, las MYPES tienen un rol crucial en la generación de empleo para una gran parte de la población del país y son clave para asegurar el bienestar económico de muchos hogares salvadoreños. Sin embargo, el sector se enfrenta también a muchos desafíos, particularmente la falta de acceso a financiamiento, lo cual tiene un impacto negativo en su desarrollo inicial y su potencial de crecimiento.

El acceso limitado al crédito, en especial para las pequeñas empresas, se debe principalmente a la falta de documentación formal, de antecedentes crediticios concretos y de deudores o garantes oficiales que avalen su credibilidad. Asimismo, no todas las MYPES realizan procesos oficiales de registro y formalización, por lo cual muchas permanecen en la informalidad.

La Encuesta Nacional de la Micro y Pequeña Empresa 2017 reveló que en El Salvador, el 67,5% de las empresas utiliza sus propios recursos para iniciar sus operaciones comerciales; el 10,7% recurre al financiamiento de la banca privada; el 9,3% pide apoyo financiero a familiares y amistades; el 3,2% recurre a prestamistas informales para obtener crédito; el 2,8% obtiene financiamiento a través de la Federación de Cajas de Crédito y de Bancos de los Trabajadores (Fedecrédito), mientras que el 6,7% es financiado por bancos y entidades financieras públicas, cooperativas, ONG o donaciones. Un análisis más profundo de estos resultados indicó que cuanto más grande es la empresa, mayor es la posibilidad de acceder al financiamiento bancario formal.

El Salvador ha desarrollado varios instrumentos de políticas públicas destinados a superar los desafíos que el sistema financiero del país plantea a los/las propietarios/as y empresarios/as de las MYPES. A continuación, analizamos en mayor profundidad dos de estas políticas, la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) y la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).

Cómo puede una Política Nacional de Inclusión Financiera ayudar a impulsar a las MYPES

El 15 de marzo de 2021, el Consejo Nacional de Inclusión y Educación Financiera (CNIEF) lanzó oficialmente la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF), aprobada por el Presidente de la República de El Salvador. La PNIF busca facilitar el acceso a productos y servicios financieros a aquellas personas con ingresos más bajos, a las mujeres y a las MYPES.

La PNIF posee cuatro áreas estratégicas: la primera se enfoca en ampliar el acceso y uso de productos y servicios financieros a la población salvadoreña; la segunda aboga por la digitalización de los servicios financieros a través de la innovación Fintech y la promoción del entorno Fintech; la tercera aborda el financiamiento para las MYPES, centrándose principalmente en la creación de un entorno más favorable para la formalización y el acceso al crédito de las MYPES, así como en promover una más amplia selección de productos financieros disponibles para las MYPES; por último, la cuarta área se centra en mecanismos para proteger y empoderar a el/la consumidor/a financiero/a. Asimismo, la PNIF ayuda a articular aspectos problemáticos dentro del sector MYPES (tales como la informalidad y los bajos niveles de productividad), y también identifica entidades públicas y privadas dispuestas a brindar recursos para el desarrollo de las MYPES.

El CNIEF está conformado por grupos de apoyo para temas relacionados con la inclusión financiera y la educación financiera. El Grupo de Apoyo en Temas de Inclusión Financiera (GATIF) desarrolló un plan de acción para 2022 en el que detalló pasos específicos hacia un desarrollo efectivo de las MYPES. Estos pasos incluyen, entre otros:

• Organizar reuniones periódicas y grupos focales para identificar obstáculos en el desarrollo de productos dirigidos a las MYPES.
• Crear fondos especiales para el desarrollo de las MYPES.
• Mejorar la productividad y fomento de la incorporación de tecnología en los procesos de las MIPYMES.
• Realizar un diagnóstico y análisis de los esquemas de garantía de financiamiento existentes para las MYPES.
• Fortalecer las actividades de socialización del Fondo Salvadoreño de Garantías para promover el otorgamiento de créditos por parte de las instituciones financieras a los/las empresarios/as y propietarios/as de MYPES.
• Promover créditos y microcréditos para las MYPES lideradas por mujeres.

Las actividades aquí detalladas son dirigidas y supervisadas por el Banco de Desarrollo de la República de El Salvador (BANDESAL), la Comisión Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (CONAMYPE), el Banco de Fomento Agropecuario, el Banco Hipotecario y el Ministerio de Economía.  Todas estas entidades son miembros del CNIEF.

Por qué la educación financiera es clave para el desarrollo de las MYPES

Además de la PNIF, en octubre de 2022 el CNIEF lanzó la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), una iniciativa a nivel de país gestionada y apoyada por varias instituciones gubernamentales y destinada a mejorar el bienestar financiero de la población.

En el centro de la razón de ser de la ENEF está la intención de promover la capacidad de los/las empresarios/as y propietarios/as de negocios de las MYPES, brindándoles el conocimiento y las habilidades para iniciar y fortalecer sus emprendimientos comerciales.  Asimismo, busca promover el uso de productos y servicios financieros digitales y de otros tipos, con énfasis en el financiamiento para las MYPES. El Grupo de Apoyo en Temas de Educación Financiera (GATEF) del CNIEF es responsable de diseñar propuestas y monitorear la implementación de las iniciativas de desarrollo de la ENEF.

La ENEF se implementa a través de un plan de acción desarrollado por el CNIEF dirigido a segmentos prioritarios tales como los/las empresarios/as de las MYPES. Dirigido por la Comisión Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (CONAMYPE), el Banco de Desarrollo de la República de El Salvador (BANDESAL), el Ministerio de Economía (MINEC), la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), y el Banco Hipotecario, el plan de acción incluye, entre otros:

• Talleres de Educación Financiera brindados por el programa de capacitación Desarróllate que incluye una gama de temas dirigidos al desarrollo y crecimiento de las MYPES.
• Formación empresarial presencial y en línea, así como también capacitación y talleres de educación financiera dirigidos a empresarios/as, propietarios/as de negocios y personal técnico de las MYPES.
• Lanzamiento de un curso en línea de contabilidad para MYPES (en proceso).
• Lanzamiento de un curso en línea de ciberseguridad para MYPES (en proceso).
• Oportunidad de completar un diploma de comercio electrónico.
• Asesoramiento especializado en marketing en redes sociales.
• Apoyo técnico a las MYPES en su etapa de desarrollo.
• Transferencia de habilidades metodológicas a nivel básico y/o nivel intermedio a través de capacitaciones presenciales y virtuales que integran a instituciones aliadas que brindan apoyo a empresarios/as y microempresarios/as.
• Educación y apoyo a propietarios/as de negocios y empresarios/as en temas relacionados con la firma electrónica, servicios/canales financieros digitales, el registro y formalización de las MYPES, nuevos productos financieros, la mejora de la productividad y la incorporación de la tecnología en los procesos de las MYPES.

Sumado a esto, el Banco Central de Reserva de El Salvador ofrece talleres llamados “Conozca sus Números” que permiten a los/las empresarios/as desarrollar conocimientos y habilidades de toma de decisiones para apoyarlos/las en la planificación y el desarrollo empresarial.

Estas iniciativas de inclusión financiera muestran el compromiso de El Salvador con el desarrollo de políticas públicas que puedan infundir confianza entre empresarios/as e inversionistas por igual, para ayudar al sector MYPES a prosperar.  Combinadas con el apoyo de entidades públicas y privadas, estas políticas tienen como objetivo mejorar el bienestar socioeconómico general de la población salvadoreña, a través de la valorización de uno de los sectores más vitales para el país.

Este blog fue originalmente publicado en inglés, en el sitio de la Alliance for Financial Inclusion (AFI).