¿Es posible alcanzar eficientemente con servicios financieros a clientes en zonas rurales remotas y de conflicto?

¿Es posible generar un caso de negocio para llegar a clientes rurales y remotos con servicios financieros formales? ¿Es posible que los proveedores de servicios financieros logren crecer sus carteras en zonas de crisis prolongadas, con fuertes fluctuaciones en los perfiles de riesgo de los clientes? La respuesta es sí, y así lo demuestra el trabajo de Opportunity Internacional en Colombia.

En el país andino, Opportunity International ha desarrollado un modelo de intervención que se apoya en dos componentes: servicios financieros y programas estratégicos de impacto social. Dos entidades trabajan articuladamente en la implementación de metodologías de microfinanzas e intervención comunitaria: Opportunity International Colombia S.A. Compañía de Financiamiento, creada en 2012 y AGAPE Asociación sin ánimo de lucro vinculada a Opportunity desde sus inicios.

Opportunity International Colombia, a través de la iniciativa de Finanzas Rurales financiada por la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) e implementada por Chemonics Inc., está contribuyendo a la inclusión financiera de las regiones rurales que históricamente han sido centro del conflicto armado del país.

Las metodologías de Grupos de Ahorro y Grupos de Confianza han jugado un papel importante como punto de partida para muchos clientes, especialmente mujeres víctimas de desplazamiento y violencia con bajos niveles educativos.

Desde al año 2016 la Compañía ha incrementado su presencia en los corredores geográficos de Montes de María y el Bajo Cauca Antioqueño, ofreciendo servicios de ahorro y crédito en 50 municipios. A lo largo de esta experiencia, las metodologías de Grupos de Ahorro y Grupos de Confianza han jugado un papel importante como punto de partida para muchos clientes, especialmente mujeres víctimas de desplazamiento y violencia con bajos niveles educativos. Estas metodologías grupales han permitido generar impacto social en dos niveles:

• Grupos de Ahorro creados para llegar a clientes que han vivido en sus comunidades por menos de un año, son un ejercicio inicial de educación financiera que enseña el manejo de productos de ahorro y crédito, y permiten la inclusión mediante la apertura de una cuenta de ahorros formal con una entidad financiera.
• Grupos de Confianza permiten a sus integrantes tener acceso a pequeños créditos productivos sin necesidad de garantías tradicionales o complicadas e incluyen un componente de ahorro grupal e individual.

Para Opportunity International ha resultado fundamental contribuir al fortalecimiento del tejido social de las comunidades afectadas por la violencia o el desplazamiento, ya que las metodologías grupales tienen el potencial de fomentar la confianza como un elemento clave para la construcción de una sociedad en paz, y tienen como base los valores del liderazgo, solidaridad, responsabilidad con transparencia, constituyendo un espacio para el fortalecimiento de las relaciones existentes al interior de las comunidades.

Durante su operación como entidad regulada en Colombia (desde 2016), Opportunity International ha desembolsado US$ 148 millones, 4,3% en Grupos de Confianza cuyo monto promedio de crédito es US$ 100. Se han atendido 33.000 clientes con los productos de Grupos de Ahorro y Grupos de Cnfianza, lo que corresponde al 67% del total de clientes de la entidad, con un porcentaje de recuperación de cartera del 98%.

Gracias a la articulación de nuestro trabajo con USAID pudimos fortalecer las metodologías internas de otorgamiento y cobro, y continuar la consolidación de las metodologías de grupos de ahorro y grupos de confianza.

Lecciones aprendidas

Con el trabajo en estas zonas del país hemos aprendido importantes lecciones:

• La transformación de las condiciones de vida en las poblaciones más vulnerables requiere un componente adicional a los servicios financieros, por lo que los servicios de capacitación y asistencia técnica resultan muy relevantes y diferenciadores.
• Los servicios financieros en áreas rurales pueden ser eficientes mediante la implementación de esquemas de operación innovadores que permitan reducir costos y generar alianzas locales
• El papel del asesor comercial y el supervisor en la zona es el primer factor para crear confianza en la comunidad, por lo que los procesos de capacitación y la responsabilidad en la oferta de servicios son fundamentales para crear relaciones de largo plazo con nuestros clientes.
• La capacidad de adaptación y flexibilidad en los productos ofrecidos es importante para satisfacer las necesidades de nuestros clientes, en este proceso se creó un nuevo producto de ahorro y se fortaleció la línea de crédito individual para mejoras progresivas de vivienda.