La medición de la inclusión financiera y las tecnologías móviles

Corren tiempos muy interesantes para quienes nos dedicamos a medir la inclusión financiera. Cada cierto número de años, la tecnología transforma el sistema financiero y, en consecuencia, nosotros adaptamos el cuestionario de Global Findex. Los nuevos datos, que daremos a conocer en abril de 2018, incluyen grupos de preguntas nuevas acerca de los servicios financieros utilizados a través de teléfonos móviles e internet.

En 2010 comenzamos a recopilar datos para la primera ronda de la base de datos Global Findex del Banco Mundial, que mide la forma en que los adultos de más de 140 países de todo el mundo ahorran, toman préstamos y realizan pagos. En esa época, se consultaba a las personas acerca del uso de cheques de papel.

El dinero móvil era una modalidad tan incipiente que nuestro cuestionario tenía algunas preguntas sobre pagos móviles, pero ninguna sobre cuentas de dinero móvil (i) Esas preguntas vinieron después, con la inclusión de un módulo mucho más extenso sobre dinero móvil en la edición de Global Findex de 2014.

Incremento de los servicios financieros digitales

Los tiempos han cambiado mucho. La Asociación GSM (GSMA), organización del sector del dinero móvil, informa (i) que en la actualidad existen servicios de dinero móvil en dos tercios de los países emergentes, en comparación con apenas unos pocos países que contaban con esos servicios 10 años atrás.

Otros sistemas de pago basados en la tecnología móvil y en internet están cobrando impulso. En China, el valor combinado de los pagos efectuados a través de Alipay y WeChat se ha multiplicado por 20 en los últimos años. Al verse afectados por una economía que utiliza cada vez menos dinero en efectivo, en Estados Unidos hasta los vendedores de diarios callejeros (i) están empezando a utilizar plataformas de pagos digitales.

En años recientes también se han realizado numerosos estudios (i) en los que se destaca la capacidad de la inclusión financiera digital para impulsar el desarrollo. El empoderamiento de las mujeres, la seguridad alimentaria, la reducción de la corrupción y el mayor gasto en alimentos y educación se han correlacionado con el uso de servicios financieros.

Los Gobiernos han respondido mediante la adopción de estrategias oficiales sobre inclusión financiera. En un examen (i) de las entidades de regulación bancaria en 143 jurisdicciones se concluyó que dos tercios de ellas tienen el mandato explícito de promover la inclusión financiera. El ejemplo de Brasil permite hacerse una idea de adonde pueden estar encaminadas estas políticas. El año pasado, las entidades reguladoras prepararon el terreno para las cuentas completamente digitales, que se pueden abrir utilizando tecnología de telefonía móvil o por internet sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria.

Nuevas preguntas del cuestionario para medir la inclusión financiera digital

El desafío que se nos plantea es registrar la evolución de los servicios financieros digitales de una manera confiable y comparable. Esto reviste importancia no solo para fines de investigación. Si no cuentan con datos exactos, los Gobiernos no pueden determinar qué personas se encuentran financieramente excluidas, ni adaptar las políticas para atender mejor a sus necesidades. Contar con datos adecuados es fundamental para diseñar políticas adecuadas.

Reflexionamos mucho sobre estos desafíos a la hora de diseñar el cuestionario para la próxima edición actualizada de Global Findex. En China, por ejemplo, nos transportamos en taxis cuyos conductores nos pedían que pagáramos con las billeteras electrónicas WeChat o Alipay, y compramos frutas a vendedores callejeros que disponían de un código QR en sus puestos para facilitar el pago de manera rápida y más segura. Esto nos impulsó a agregar un nuevo modelo en Global Findex para averiguar sobre la manera en que los adultos que trabajan por cuenta propia reciben pagos de sus clientes, e incluir preguntas más matizadas sobre pagos a través de teléfonos móviles.

Por último, tomamos algunas decisiones sobre la manera de captar los rápidos cambios que han ocurrido en el sector de servicios financieros desde la publicación de Global Index de 2014. A continuación presentamos algo de lo que cabe esperar:

• Reformulación de las preguntas sobre pagos digitales de cuentas de consumo. En nuestra encuesta se le pregunta a la gente si paga cuentas en línea, y si hace compras en línea. Y en los países emergentes, si la respuesta es afirmativa, se pregunta a los encuestados cómo pagaron los servicios de envío de los productos adquiridos: en efectivo o en forma digital.
• Nuevos datos sobre empleo y pagos. El empleo por cuenta propia es la forma más común de empleo en la mayoría de los países emergentes. Queríamos saber con mayor claridad si las personas utilizan servicios financieros digitales para llevar sus negocios, y cómo lo hacen. Para ello, en la nueva encuesta se pregunta a las personas si están desempleadas, y si la respuesta es afirmativa, se les pide que indiquen cómo reciben sus pagos.
• Nuevos datos sobre acceso a teléfonos móviles y a internet. En la nueva edición de Global Findex se incorporarán datos de la encuesta mundial Gallup sobre acceso a teléfonos móviles y a internet. Podremos responder preguntas tales como ¿cuántos adultos no están bancarizados, tienen un teléfono móvil y reciben transferencias gubernamentales en efectivo? La respuesta arrojará luces sobre las oportunidades para ampliar la inclusión financiera mediante la potenciación de la tecnología digital.
• Datos recientes sobre el dinero móvil. Actualizaremos los indicadores de 2014 y procuraremos entender más profundamente si el dinero móvil está aumentando la inclusión financiera de las mujeres y las personas pobres, y de qué manera. Esperamos que los datos también nos permitan tener una idea de cuánto ha aumentado el acceso al dinero móvil desde 2014.

Recién hemos comenzado a analizar estos nuevos datos, y la edición de Global Findex de 2017 se publicará el próximo mes de abril. Entretanto, síganos vía Twitter @globalfindex para obtener actualizaciones de 2017, y revise nuestro reciente seminario en línea (i) donde podrá averiguar más sobre cómo aprovechar nuestros datos en sus investigaciones.