Cuatro mitos sobre el envejecimiento y las microfinanzas

El envejecimiento es una dimensión importante del cambio global. El rápido envejecimiento de la población no es un problema que unicamente enfrentan los países ricos. En tan sólo 15 años, tendremos 1.300 millones de personas mayores de 60 años en el mundo, lo que constituye el 13% de la población mundial. Más del 60% de estas personas vivirá en países de bajos y medianos ingresos. De hecho, incluso antes de 2020, el número de personas mayores de 65 años habrá sobrepasado el número de personas con menos de 5 años.

CFI y HelpAge International han investigado sobre los retos y oportunidades de los adultos mayores y la inclusión financiera,y han encontrado que las microfinanzas pueden desempeñar un papel único al abordar algunos de los retos asociados con el envejecimiento. Sin embargo, todavía existe un puñado de mitos que previene a las instituciones de microfinanzas trabajar con los clientes más adultos.

Mito #1: Los adultos mayores no tienen ingresos

La idea de que las personas mayores no tienen o no pueden generar ingresos proviene de la preconcepción del final del trabajo productivo a la hora del retiro. Sin embargo, la realidad muestra que las personas mayores continúan trabajando hasta que sus fuerzas lo permitan. En una encuesta entre personas de 50 y 80 años en Tailandia, los investigadores encontraron que el porcentaje de personas que reportó haber trabajado durante la semana anterior a la encuesta, disminuyó constantemente en lugar de hacerlo bruscamente. Incluso, a los 69 años, casi el 50% de la muestra de la encuesta siguió trabajando. [1]

Pese a esta realidad, muchas instituciones microfinancieras siguen aplicando topes etarios al crédito. Una encuesta realizada por CFI determinó que la brecha entre la percepción subjetiva de los topes etarios de las instituciones microfinancieras y la esperanza de vida nacional fue, en promedio, de 15 años.

Para las mujeres, que viven más que los hombres, esta brecha de crédito es aún mayor. Las instituciones de microfinanzas tienen la capacidad para hacer frente a esta desigualdad y aumentar o eliminar los topes etarios, lo que permitiría que las personas de más edad continúen trabajando con el capital productivo que necesitan para hacer crecer sus negocios.

Mito #2: Las personas mayores no pueden usar la tecnología

La tecnología está cambiando la forma en que las personas acceden y utilizan los servicios financieros, y reduciendo el costo a los proveedores. La tecnología no sólo está cambiando el panorama de los servicios financieros para las personas más jóvenes, sino que también proporciona a las personas mayores una plataforma más fácil de usar para acceder a los servicios.

El Banco Barclay, en el Reino Unido, está experimentando con cajeros automáticos más accesibles, que proporcionan audio para usuarios con discapacidades visual. HelpAge International está otorgando a las personas mayores, teléfonos con teclados más grandes para facilitar su uso. La tecnología de los teléfonos inteligentes abre estas y más posibilidades, y hace los servicios financieros más fáciles de usar para las personas mayores.

En lugar de pensar a la tecnología como una barrera para las personas mayores, las instituciones microfinancieras podrían enfocarse en las posibilidades que la tecnología abre para la accesibilidad.

Mito #3: Las personas pobres no se preocupan por los ahorros de largo plazo

Las personas pobres pueden no tener un ingreso alto pero, aun así, ahorrar para el largo plazo o para la vejez. El proyecto Diarios Financieros nos recordó que la gente de todos los niveles de ingresos ahorra, tanto para eventos de corto y largo plazo. [2]

Un estudio reciente sobre la capacidad financiera en Colombia reveló que, pese a que las personas mayores de 60 años estaban confiadas en el apoyo de familiares y amigos, así como la pensión del gobierno, como principal medio para cubrir sus gastos, las personas menores de 60 años afirmaron que, para cubrir sus gastos en la edad adulta, iban a ser capaces de ahorrar lo necesario a través de su propio ahorro y la creación de activos financieros. [3]

No sólo las personas de todos los niveles de ingresos ahorran, sino que también lo hacen para su vejez. El producto de ahorro y pensiones de Grameen (Grameen Pension Savings, GPS) es un ejemplo. El GPS es un producto de ahorro de largo plazo con alta tasa de interés que se basa en contribuciones regulares. Grameen ha encontrado que el producto es especialmente popular entre los clientes que reciben remesas. Si bien, este producto no es una pensión adecuada, en el sentido que no madura cuando el cliente alcanza la vejez, muchos clientes optan por re-invertir el producto para que continúe madurando.

Mito #4: Las pensiones son un problema de los gobiernos y no de las microfinanzas

Las pensiones son un problema de todos y no todos los productos de pensiones son dirigidos por los gobiernos. Las instituciones de microfinanzas en India, por ejemplo, han encontrado un gran éxito al asociarse con Invest India Micro Pensions Services (IIMPS), una organización que trabaja junto a estas entidades para ofrecer un canal para que las personas puedan contribuir a las pensiones controladas por el gobierno.

IIMPS ofrece educación a los clientes de microfinanzas sobre salud financiera de largo plazo. Mientras que la duración media de la relación de una institución de microfinanzas con sus clientes puede variar entre tres a cinco años, el fondo de pensiones -administrado por el gobierno- continúa la relación con el cliente para que estos puedan recibir actualizaciones periódicas sobre cómo el fondo está creciendo con el tiempo. Las instituciones microfinancieras pueden crear alianzas con los gobiernos para abordar el problema de la falta de acceso a un lugar seguro para guardar los fondos de largo plazo.

El sector de las microfinanzas tiene la oportunidad de jugar un papel importante en la solución del problema del envejecimiento y la inclusión financiera, tomando ventaja del hecho de que las personas mayores continúan siendo económicamente activas, y reconociendo que la tecnología puede desempeñar un papel facilitador. Las instituciones de microfinanzas tienen la capacidad de empoderar a los clientes en edad de trabajar para prepararse mejor para la vejez.

El “Mes de las microfinanzas” es un buen momento para reflexionar cómo las microfinanzas pueden empoderar a las personas en todas las etapas de su vida.

¿Quiere aprender más sobre envejecimiento e inclusión financiera? Lea este reporte (en inglés) de CFI y HelpAge International: Aging and Financial Inclusion: An Opportunity.

Este artículo fue originalmente publicado en inglés en el blog de MoMF y traducido por el Portal de Microfinanzas. 

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[1] The Changing Well-being of Thai Elderly: An Update from the 2011 Survey of Older Persons in Thailand.” PSC Research Report No. 13–793 (2013).

[2] www.financialdiaries.com

[3] Financial Capability in Colombia: Results From a National Survey on Financial Behaviors, Attitudes, and Knowledge (Washington, DC: World Bank, 2013).