Seminario en línea - Finanzas verdes: Desafíos y oportunidades
El Portal FinDev y REDCAMIF -Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas- organizaron el Seminario en línea: "Finanzas verdes: Desafíos y oportunidades”, con el objetivo de mostrar el rol que juegan las microfinanzas en la región en la promoción de las finanzas verdes.
Si bien la región de Centroamérica y El Caribe es una de las zonas con mayor biodiversidad en el mundo y con menor emisión de gases de efecto invernadero, es de las zonas más afectadas por el cambio climático, reflejado principalmente por la variabilidad climática (extremos e intensivos periodos de sequía y lluvia) con impacto en la capacidad productiva de las familias productoras rurales.
Sin embargo, existen algunas iniciativas exitosas en la región, que han innovado en la provisión de servicios financieros y que han incluido dentro de su estrategia un enfoque de desarrollo que promueve las finanzas verdes a fin de fortalecer la capacidad de adaptación y resiliencia de las familias rurales ante el cambio climático y la degradación de los recursos naturales.
Durante el evento, se presentó la estrategia de fomento y promoción de las finanzas verdes de REDCAMIF desde la perspectiva regional y dos casos de estudio: PILARH OPDF de Honduras y FUNDENUSE de Nicaragua, quienes mostraron su experiencia a nivel de institución a través de la implementación de productos financieros con enfoque verde, los desafíos que les implicó, los resultados obtenidos y, a nivel de clientes, cómo incidió en la calidad de vida de las familias rurales.
Los panelistas buscarán responder:
- ¿Qué motivo a la institución a incluir en su agenda el tema de las finanzas verdes? ¿Qué oportunidades identificaron en el entorno antes y durante la implementación de los productos financieros verdes?
- ¿Qué características predominaron en el diseño del producto? Zona geográfica de implementación, tipo de clientes metas, actividades productivas financiadas, actividades ambientales financiadas.
- ¿Qué retos y desafíos afrontó la institución para ofertar el producto entre sus clientes?
- ¿Qué aportes concretos ha brindado la IMF con este producto a sus clientes para el desarrollo de la comunidad y el mejoramiento de la calidad de vida de las familias de las zonas rurales?
- ¿Cuáles son los siguientes pasos de la institución referente al tema de las finanzas verdes?
- ¿Qué recomendaciones daría a las IMF que deseen implementar innovaciones ligadas al diseño de productos financieros con enfoque verde?
AUDIENCIA: Instituciones financieras (bancos, instituciones microfinancieras, reguladores, etc.) de América Latina y el Caribe, hacedores de política pública, proveedores de asistencia técnica, investigadores y consultores.
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Speaker Bios
![René Banegas Vides, PILARH OPDF](/sites/default/files/styles/listing_image_180x180/public/webinars/speakers/images/es_rene_banegas_vides_pilarh_opdf_2.jpg.webp?itok=L3ftN4Xz)
René Banegas Vides
René es Ingeniero Agrónomo y tiene una Maestría en Administración de Empresas de la Universidad Católica de Honduras. Ha asumido cargos como Ejecutivo de Negocios en Banco Hondureño del Café y Ejecutivo de Crédito en el Instituto Hondureño del Café. Actualmente se desempeña como Gerente General de PILARH OPDF de Honduras. Cuenta con vasta experiencia en investigación de mercados y realización de estudios de factibilidad, Administración y seguimiento de proyectos de fortalecimiento institucional con la cooperación internacional, además del manejo de metodologías y estrategias dirigidas al sector Mipymes y en desarrollo de productos y servicios financieros con énfasis en zonas rurales.
![Denis Alemán Casco, FUNDENUSE.](/sites/default/files/styles/listing_image_180x180/public/webinars/speakers/images/es_denis_aleman_casco_fundenuse_2.jpg.webp?itok=QOvUWoxQ)
Denis Alemán Casco
Denis es andrólogo de profesión. Cuenta con dos Maestrías, una en Microfinanzas y otra en Administración de Empresa. Tiene 15 años de experiencia en la industria de microfinanzas, 11 años de experiencia en gestión de programas sociales enfocados en la juventud y 11 años de experiencia en educación. Actualmente, es el Gerente General de FUNDENUSE, institución de microfinanzas con enfoque rural y con impacto social, ambiental y financiero, en la vida de más de 30.000 clientes (63% clientes únicos, 54% rural, 52% mujeres, 20% jóvenes emprendedores menores a 30 años de edad) y con una cartera de US$ 25 millones. FUNDENUSE tiene incidencia en las regiones norte, centro y occidente de Nicaragua.
![Allan Pérez Badilla, REDCAMIF.](/sites/default/files/styles/listing_image_180x180/public/webinars/speakers/images/es_allan_perez_badilla_redcamif.jpg.webp?itok=9wTNTSR3)
Allan Pérez Badilla
Allan se desempeña como responsable del área de planificación y proyecto de REDCAMIF. Cuenta con una licenciatura en Economía Agrícola, con una Maestría en Organizaciones de Microfinanzas de la Universidad Americana de Nicaragua y Maestría en Globalización y Desarrollo de la Universidad de Amberes; ha sido Certificado en experto en financiamiento al cambio climático y energía renovable de la Escuela de Negocios de Frankfurt. Posee más de 10 años de experiencia en el sector de microfinanzas, particularmente en las temáticas de finanzas rurales, finanzas verdes, inclusión financiera, educación financiera y emprendimientos.
Pregunta 36 - EDGAR TORRES: ¿Cómo se mide la desviación del crédito?
Respuesta René: Se cuenta con una unidad de supervisión que realiza actividades de seguimiento y acompañamiento de campo, lo que minimiza el riesgo de desviación, la supervisión va acompañada de boletas de seguimiento y de información estadística que sirve de soporte técnico de las acciones realizadas por el cliente en torno a la actividad financiada.
Pregunta 35- Samuel Morales: ¡Saludos desde Puerto Rico! ¿Podrían tocar el tema de experiencia con productos de valor añadido desde el campesinado?
Respuesta René: El caso más representativo es café: el cliente beneficia su café de forma tradicional sin maquinaria adecuada y sin asistencia, en consecuencia, el café no llena todos los estándares de calidad apropiados esto hace que sea pagado a un precio inferior. El mismo cliente haciendo algunas acciones como un beneficiado asistido por técnicos en el rubro, mejorando el proceso de lavado o secado del producto obtiene un producto de mejor calidad en consecuencia mejor precio. Este miso caso se da en hortalizas y cultivos de exportación que con pequeños detalles le da un valor adicional en calidad y precio a su producción.
Pregunta 34 - Fabiola Céspedes:¿Podrían ampliar los expositores sobre el alcance de los programas de capacitación que implementaron para apoyar estos procesos? Gracias.
Respuesta René: Hemos empleado un plan de formación dirigida a tus clientes con énfasis en el tema de Educación Financiera, sin dejar fuera otra temática de importancia que incluye prácticas agrícolas, manejo de recursos, comercialización, entre otras.
Esta formación es impartida por terceros ya que se requiere especialización y tiempo. Para tal efecto se firma un convenio con una organización especializada y el costo parcial de este convenio se suma al costo del préstamo, la diferencia la asume directamente la institución.
Respuesta Denis: El componente capacitación fue cubierto y ejecutado en conjunto con el aliado.
Pregunta 33 - Carlos Ortega: De los procesos de capacitación que han realizado en este tema, qué sugerencia nos podrías dar para los que recién empezamos a través de alguna institución que esté desarrollando capacitaciones en este tema.
Respuesta René: La tarea es buscar aliados estratégicos que tengan visión afín a tu organización y que persigan objetivos financieros-sociales, no es tarea fácil pero si existen organizaciones que quieren apostarle a estos retos.
Pregunta 32 - Alma Reyes: ¿Cómo miden que el cliente mejoro su calidad de vida por este acompañamiento en el crédito? ¿dónde visualizan los retos para masificar está metodología?
Respuesta René: Regularmente realizamos estudio de impacto y satisfacción de clientes, esto te permite obtener información cualitativa y cuantitativa que te da lineamientos a seguir o corregir si fuera el caso.
Pregunta 31 - Alma Reyes: Muchas gracias por la presentación, ¿Cuál es la ruta crítica para generar alianzas que vayan ligadas a finanzas orgánicas y que el productor aumente sus ingresos?
Respuesta René: Básicamente lo más difícil es encontrar aliados que comprendan y compartan una visión afín a tu organización, cuando lo haces todo se facilita. La tarea es entonces listar un numero grande de potenciales aliados para definir cuáles son los que realmente conviene a tu organización, es difícil, pero si existen.
Pregunta 30 - Yaoska Sobalvarro: Con relación al uso de FINTECH, ¿Cómo ha sido la experiencia en la implementación de estos productos innovadores - Finanzas Verdes?
Respuesta René: Hasta la fecha es muy poca la experiencia con el uso de FINTECH, es algo que está en desarrollo, las practicas han sido tradicionales, más que todo con personal de campo bien capacitado y programas de seguimiento y prevención, no descartamos en un futuro próximo que la digitalización y FINTECH nos vengas a facilitar muchos procesos.
Pregunta 29 - Brenda De León: Ustedes podrían proporcionarnos información de instituciones con las que podamos hacer alianzas estratégicas, gracias escribo desde Guatemala.
Respuesta Allan: Para una respuesta concreta vamos a investigar en específico. Igualmente depende del tipo de actividad a financiar y el tipo de asistencia que se quiere dar.
Pregunta 28 - Uriel Vargas: ¿Cuál es el riesgo en que se incurre al implementar en los productos las finanzas verdes en una institución de microfinanzas?
Respuesta Allan: Más que es un riesgo es un desafío y son dos aspectos: Primero hacia adentro, es la concientización y apropiación del tema entre los funcionarios de la institución, particularmente las entidades de gobierno. El segundo es hacia afuera y tiene que ver con la asistencia técnica/activos: Las IMF deben ser muy cuidadosos en el momento de seleccionar tanto al proveedor como lo que ofrecen, una mala asistencia técnica (mal servicio, equipos deficientes, elementos ocultos) incide directamente en la reputación de la institución, a fin de cuentas los clientes a quienes reclamarán es a la IMF y no al proveedor y rápidamente puede afectar el repago de los préstamos.
Respuesta René: El riesgo de no pago se incurre en cualquier producto crediticio que ofrezcas, sea para comercio, agricultura, consumo, etc. Hay que estar claro en crédito agropecuario hay factores externos que te afectan y se salen de tus manos, por ejemplo: precios internacionales, el mercado, plagas y enfermedades, sequias e inundaciones, etc. Lo que debes hacer es crear programas de prevención y seguimiento oportuno, además de personal especializado en el rubro, el tiempo te da la experiencia y la tranquilidad de manejar el riesgo de mejor manera y medir tu apetito del riesgo.
Pregunta 27 - Alejandra Moreno: Hola Desde Colombia, pregunta: ¿qué calidad de cartera maneja o mantienen estos clientes de finanzas rurales?
Respuesta René: Te voy a responder en números globales, la cartera agrícola en PILARH representa el 55% de la cartera total de este 55% el 3% está destinado a productos verdes, los resultados al cierre del 2018 fueron: mora total = 4.28% y Par 30 = 2.48%.
Pregunta 26 - Rogelio Marchetti: ¿Qué ventajas competitivas tienen los productos financieros para café, hortalizas que Uds. ofrecen en comparación con ofrecidos por otros proveedores de financiamiento?
Respuesta René: Cuando realizas actividades agrícolas con practicas adecuadas, semillas mejoradas, orgánicos entre otras, la calidad obtenida es mejor, esto se convierte en mejor precio en el mercado, para el cliente es satisfactorio y le genera mejor ingreso, para la organización crea fidelización y asegura el repago de los préstamos.
Pregunta 25 - Juan Rodríguez: ¿Cuáles son las fuentes de financiamiento para las finanzas verdes? Y ¿cuáles son sus condiciones? ¿hay algunas restricciones para expandir los productos?
Respuesta Allan: Para una respuesta concreta vamos a investigar en específico. Sin embargo, es importante señalar que las IMF que participaron en el proyecto tenían ya previo el fondeo asegurado para realizar el piloto. Por otro lado, la entidad de segundo piso SICSA tiene fondo para el desarrollo rural.
Respuesta René: Difícilmente encuentres fondos exclusivos para finanzas verdes, por lo general son los mismos fondeadores, lo que es importante es revisar las condiciones del préstamo principalmente el plazo del fondeo y la forma de pago. La tasa por lo general es igual para todos lo fondos, pero si consigues fondeo a mediano plazo (3 a 4 años) puedes preparar programas con productos verdes con plazos promedio de 1 año, esto quiere decir que con el mismo fondo puedes prestar varias veces y de esta manera recuperas la inversión y abaratas tus costos.
Pregunta 24 Carlos Membreno: ¿Están financiando la asistencia técnica a los clientes? ¿Cómo monitorean la implementación de nuevas tecnologías? ¿Lo hacen con herramientas establecidas o solo es una verificación del plan de inversión?
Respuesta René: En el caso particular de PILARH OPDF por ser una institución regulada tienes la obligación de crear un plan de formación dirigida a tus clientes específicamente el tema de Educación Financiera, partiendo de este principio hemos creado un plan de capacitación ampliado que incluye además de la formación financiera otras temáticas como prácticas agrícolas, manejo de recursos, comercialización entre otras.
Esta formación es impartida por terceros ya que se requiere especialización y tiempo. Para tal efecto se firma un convenio con una organización especializada y el costo parcial de este convenio se suma al costo del préstamo, la diferencia la asume directamente la institución. Pero los costos no son tan elevados como pareciera porque hemos encontrado aliados que tiene dentro de sus planes estratégicos la formación y capacitación de personas y cuentan con recursos propios para desarrollar estas actividades, ejemplo los programas de USAID, entre otros.
Pregunta 23 - Ricardo Suarez: ¿Cuál es la forma de fondeo de estos productos que por sus características deben ser más baratos y afectan a la rentabilidad de la IMF?
Respuesta René: Difícilmente encuentres fondos más baratos, por lo general son tasas similares de los distintos fondeadores, pero más allá de la tasa debes considerar otras condiciones por ejemplo el plazo del fondeo y la forma de pago.
Es decir por lo general un producto verde tiene un plazo promedio de 10 a 12 meses, debes buscar entonces fondos cuyo plazo sea mayor a ese tiempo es decir si tu fondo es a 24 meses puedes ofrecer hasta dos préstamos con el mismo fondo y si es a 36 meses quiere decir que puedes prestar hasta tres veces con el mismo fondo, allí recuperas la inversión, además debes buscar que la forma de pago sea al menos semestral para que tu brecha de descalce sea más angosta.
Respuesta Denis: Hasta el momento no hay limitaciones, lo hacemos con fondos propios y con fondeo abierto para microcrédito.
Pregunta 22 - Brenda De León: Buenos días, ¿Cómo garantizan el crédito si no solicitan ninguna garantía real?
Respuesta René: El término de Garantía Real se refiere a documentos legales ya sean estos Títulos de Propiedad o Escritura Pública que se conviertan en hipotecas. Sin embargo, existen otras alternativas de garantía que se pueden considerar, por ejemplo: Prendarias, Fiduciarias (avales), Cosecha por obtener, o mixtas que es una mezcla de las anteriores. Siempre debes considerar el riesgo antes de tomar este tipo de garantías, pero son funcionales.
Respuesta Denis: Mediante una efectiva investigación social de la unidad familiar y exhaustivo análisis crediticio de la voluntad y capacidad de pago.
Pregunta 21 - Gustavo Romero: En términos de rentabilidad, estos productos o servicios pueden ofrecer una menor rentabilidad para la IF, atentando contra su crecimiento, ¿cómo se puede enfrentar esta realidad?
Respuesta René: El término “Rentabilidad” es relativo y dependerá del porcentaje de participación de los productos crediticios (verdes en este caso) en relación a la cartera total, en tal sentido debes hacer dos ejercicios el primero segmentar tu cartera de acuerdo a los productos que ofrezcas y determinar su costeo en forma individual, aquí debes ser muy crítico y no dejar nada por fuera es decir se incluye el costo operativo, financiero, la capacitación, seguimiento, etc.
En segundo lugar, tienes que tener definida cual es “la tasa de punto de equilibrio” de tu organización, para esto hay varias herramientas que te ayudaran a determinarla.
Una vez que conoces la tasa de equilibrio también llamada tasa sostenible y has determinar el costo de los productos verdes que vas a ofertar, este costo se convierte en porcentaje que se suma a tu tasa de equilibrio para evitar pérdidas potenciales.
Por ejemplo si la tasa de equilibrio de tu organización fuese de 30%, no puedes prestar a menos de esa tasa, si se diera el caso de que los “productos verdes” tiene un costo operativo de 4% esto quiere decir que estos productos no pueden ofrecerse por menos del 34% (30% + 4%), con esto vuelves sostenible el producto y si lo quieres volver rentable debes agregar los punto hacia arriba de 34% que consideren necesario y prudente.
Respuesta Denis: No lo hay, porque la tasa de interés nominal es 36% anual.
Pregunta 20 - Marcial Flores: ¿La regulación por parte de la Superintendencia o el órgano de supervisión constituye una barrera para encarar y desarrollar este tipo de proyectos y productos?
Respuesta Denis: Ninguna.
Pregunta 19 – Edgar Torres: ¿Cómo poder traer FUNDENUSE a Guatemala. específicamente en el área del norte y nor-occidente?
Respuesta Denis: Estamos a la orden para visitarles si alguna entidad cubre nuestros costos de viaje y estadía. No habría costo adicional por transferir la experiencia.
Pregunta 18 - Vanessa Bojaca: El acuerdo con Biobolsa ¿qué puntos claves tiene? Por ejemplo, ¿el dinero se entrega al cliente o a bio-bolsas?, ¿tiene cobertura completa en Guatemala?.... ¿Se han presentado quejas por la calidad del producto?
Respuesta Denis: Los puntos clave son el dictamen técnico de parte del aliado: sistema Biobolsa, luego la investigación social y crediticia de parte del asesor financiero de FUNDENUSE, asistencia técnica del aliado una vez cada trimestre a cada cliente sin costo para el cliente. La experiencia es en Nicaragua. Al momento no tenemos quejas por la calidad del producto, más bien hay satisfacción y agradecimiento por la solución que representa una oportunidad real para ahorro de costos y gastos y mejorar su calidad de vida rural.
Pregunta 17 - Javier Fernandez: Excelente iniciativa, ¿cómo han hecho con el componente técnico en estos productos?
Respuesta Denis: El componente técnico es cubierto mediante la alianza sin costo adicional para el cliente.
Pregunta 16 - Job Blijdenstein: ¿Qué se ha hecho y cómo se ve el desarrollo de productos financieros para promover agua limpia en comunidades rurales?
Respuesta Denis: Es una buena noticia porque se reducen las enfermedades de los miembros de la unidad familiar, se reduce el gasto de salud de la familia, especialmente de los hijos en edad escolar.
Pregunta 15 - Juan Rodríguez: ¿Los valores de Cartera de Fundenuse están expresada en miles?
Respuesta Denis: Son millones de dólares.
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