La deuda de los ecuatorianos, ¿una carga difícil de llevar?
El presente estudio se constituyó en un reto significativo para la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo – RFD. En primer lugar, por el ejercicio indispensable de ubicación, recolección, procesamiento y análisis de la información relacionada con los niveles de endeudamiento de los ecuatorianos. En segundo lugar, la acuciosidad que demanda la gran responsabilidad del análisis y conclusiones del primer estudio que se tiene en nuestro país en este tema específico. Y, en tercer lugar, la necesidad de llevar adelante un proceso de difusión que convoque a todos los actores a ejecutar acciones ineludibles a las que de manera espontánea conduce el estudio “La deuda de los ecuatorianos, ¿una carga difícil de llevar?"
Para lograr el alcance, la profundidad y el sustento científico de la investigación, la RFD se apoyó en dos socios estratégicos claves para superar los retos ya descritos: la Universidad San Francisco de Quito y Equifax – Ecuador. Entidades, académica y del sector privado, respectivamente, a las que les agradecemos por su valiosa contribución.
El estudio nos lleva de la mano desde la provisión de información y el análisis del “Contexto Macroeconómico”, necesario, a fin de revisar las grandes cifras y primordialmente sus tendencias, que son muy útiles para encontrar los argumentos y el preámbulo adecuado para pasar al segundo gran tema: “El crédito y su comportamiento en la Economía”.
Los dos aspectos abordados con el equilibrio entre el nivel de detalle y la focalización conforman el telón de fondo para buscar respuestas a la interrogante clave: ¿Cómo y en qué se endeudan los ecuatorianos? En esta sección encontraremos una “radiografía” interesante y actualizada de la forma en que las instituciones financieras han satisfecho la demanda de crédito de sus clientes, concentrándose fundamentalmente en las cifras del crédito de consumo, el microcrédito y el endeudamiento por medio de tarjetas de crédito. No debe pasarse por alto la información que se provee sobre el destino de los créditos y razones del endeudamiento del lado de los clientes, así como también la evolución de los parámetros respecto de los montos y promedios de crédito, así como las redefiniciones de los plazos y períodos de gracia aplicados por las Instituciones Financieras.
Finalmente, encontraremos las cifras y el análisis derivado de la “Evolución del endeudamiento individual”, que provee de datos muy relevantes para la reflexión y análisis del Sistema Financiero respecto de la situación actual que atraviesa una buena parte de sus clientes compartidos.
La RFD al poner en consideración tanto de la ciudadanía como del Sistema Financiero ecuatoriano los resultados de este estudio, en paralelo propone la definición conjunta, en los casos aplicables, de las acciones y mecanismos más idóneos para abordar los siguientes aspectos:
- Con las Instituciones Financieras, la revisión y mejoramiento de la tecnología micro crediticia y de consumo, orientada a la validación apropiada de la capacidad de pago y nivel de endeudamiento de cada uno de sus clientes.
- Con las Instituciones Financieras, la identificación de estrategias y acciones eficaces para la gestión de recuperación de cartera, que disminuya las cifras de la cartera reestructurada, refinanciada e improductiva.
- Con las Instituciones Financieras, intensificar la educación financiera con el objetivo de generar en sus clientes el conocimiento y la actitud apropiada para evitar, por decisión propia, niveles de endeudamiento superiores a su capacidad de pago.
- Con el Sistema Financiero, complementar la información del crédito comercial y el otorgado por instituciones financieras públicas.
- Con las Superintendencias, revisar y emitir normativa que permita determinar y controlar eficaz y oportunamente los niveles de endeudamiento de los clientes del Sistema Financiero.
- Con el Gobierno Central, identificar las potencialidades de la inclusión financiera y del microcrédito para el crecimiento de los sectores productivos a fin de que apoye un marco normativo favorable a su crecimiento en beneficio de la población de la base de la pirámide y también de los grupos vulnerables.
Para la RFD, la presentación del estudio se constituye en un hecho relevante por los retos que de él se derivan, pero también lo tomamos como una oportunidad para contribuir al incremento de la inclusión financiera con productos y servicios adaptados a la demanda y provistos por instituciones sostenibles que desarrollan sus acciones dentro de un marco normativo favorable y todo esto con el objetivo central de apoyar a los ecuatorianos y sus emprendimientos.
