Datos de género en la inclusión financiera
Esta reseña de FinEquity subraya la forma en que, como un componente de los datos de género, los datos desagregados por sexo pueden apoyar la inclusión financiera de las mujeres. El informe ha sido diseñado principalmente para quienes toman decisiones, el personal de los programas y las unidades de monitoreo y evaluación (MyE) de las partes interesadas que apoyan la inclusión financiera. Resume el caso de uso para las políticas y la regulación de la inclusión financiera de las mujeres, y analiza aplicaciones para el diseño de programas, diseño de productos, y también el MyE.
La reseña continúa el trabajo de capacitación del FinEquity Data Bootcamp sobre análisis de género y el rol que tienen los datos desagregados por sexo al momento de definir y promover la inclusión financiera de las mujeres(a). Construye sobre conocimientos obtenidos mediante la capacitación, e incorpora desarrollos actuales en la disponibilidad de datos. En colaboración con Data2X y FinMark Trust, FinEquity desarrolló esta reseña para unir componentes de la narrativa sobre datos de género en un texto introductorio (b).
- El Data Bootcamp es una capacitación práctica sobre análisis de género y el rol que tienen los datos desagregados por sexo al momento de definir y promover la inclusión financiera de las mujeres.
- FinEquity desarrolló el Bootcamp en colaboración con FinMark Trust, realizando el piloto con la red FSD África en 2018.
Argumentos para la necesidad de datos de género en la inclusión financiera
Ubicada en 7 puntos porcentuales, la brecha de género global en la titularidad de cuentas no ha cambiado desde 2011 (International Finance Corporation IFC 2017 ). Se estima que en las economías emergentes continúa existiendo una brecha de US$1,7 billones en el financiamiento de micro, pequeñas y medianas empresas (MPYMES) propiedad de mujeres (IFC 2017). Esta reseña proporciona una perspectiva general de cómo la recopilación y análisis de datos de género puede reducir estas brechas y permitir a las partes interesadas clave alcanzar su pleno potencial para brindar servicios a las mujeres. Recopilar datos de género en la inclusión financiera es un paso fundamental para el análisis de género. Analizar cómo las relaciones de género afectan los resultados de desarrollo es esencial para descubrir:
● Quién está excluido.
● Cuáles productos financieros son utilizados y quién los utiliza.
● Los impactos de las intervenciones de inclusión financiera en el desarrollo.
● Cómo las necesidades financieras de las mujeres difieren de las de los hombres.
● Por qué los productos deben ser adaptados en forma acorde.
La disponibilidad actual de datos de género
RECUADRO 1. ¿Qué son los datos de género?
Los datos de género, a los que también se denomina estadísticas de género, son estadísticas que reflejan adecuadamente las diferencias y desigualdades entre las mujeres y los hombres en todos los aspectos de la vida. Los datos de género se definen por la suma de las siguientes características:
- Los datos se recopilan y presentan por sexo como clasificación primaria y global.
- Los datos reflejan temas de género.
- Los datos están basados en conceptos y definiciones que reflejan adecuadamente la diversidad de las mujeres y los hombres y captan todos los aspectos de sus vidas.
- Los métodos de recopilación de datos tienen en cuenta los estereotipos y factores sociales y culturales que pueden llevar a sesgos de género en los datos.
Fuente: Naciones Unidas 2016.
Nota: El sexo se presenta más comúnmente como hombre y mujer. Sin embargo, iniciativas tales como Data2Xa destacan cada vez más la continua evolución de los sistemas de datos para representar a todos los individuos que se identifican como masculino, femenino y otras identidades de género.
En el contexto de la inclusión financiera, los datos del lado de la demanda y los datos del lado de la oferta se complementan. Al tomarlos juntos, brindan una visión global del estado de la inclusión financiera. Cuando se los desagrega por sexo, aportan información sobre el nivel y la naturaleza de la inclusión de las mujeres en el sistema financiero. A su vez, esto sirve como base de evidencia para informar políticas y productos de inclusión financiera.
● Los datos de inclusión financiera del lado de la demanda se recopilan principalmente en forma directa de los usuarios y potenciales usuarios de servicios financieros a través de encuestas y grupos focales. La mayoría de los datos disponibles captan la información sobre la forma en que las personas ahorran, toman préstamos, hacen pagos y manejan el riesgo. Los datos también proporcionan información importante sobre los individuos que reciben servicios financieros (incluso a través de canales informales) y aquellos que demandan productos financieros pero no tienen acceso a ellos.
● Los datos de inclusión financiera del lado de la oferta se derivan de proveedores de servicios financieros (PSF) (o sea, bancos, aseguradoras y otras instituciones financieras, incluyendo proveedores de FinTech). Estos datos se basan en transacciones completadas y otras transacciones u operaciones que pueden ser documentadas a través de los datos administrativos de un PSF. Los datos ofrecen información que ilustra el acceso, uso, calidad y otras características de los servicios de crédito o ahorro utilizados. Los datos del lado de la oferta capturan servicios de inclusión financiera formales y, en algunos países, también servicios financieros semi formales.
Los datos se generan y captan a tres niveles:
- Regional - a través de encuestas en diferentes países y por parte de instituciones financieras para el desarrollo y PSF regionales.
- Nacional - por parte de reguladores, entidades gubernamentales y PSF nacionales.
En el anexo se encuentra una lista de conjuntos de datos de inclusión financiera desagregados por sexo y disponibles al público.
LA DISPONIBILIDAD DE LOS DATOS: DESAFÍOS Y OPORTUNIDADES
RECUADRO 2. ¿Qué pueden hacer las partes interesadas para aumentar la disponibilidad de datos desagregados por sexo?
Reguladores y responsables de elaborar políticas
- Solicitar que los proveedores de servicios financieros incluyan datos desagregados por sexo como parte de sus informes habituales.
- Llevar a cabo encuestas de demanda desagregadas por sexo a nivel nacional para complementar la recopilación de datos a nivel internacional.
- Utilizar datos desagregados por sexo para evaluar, desarrollar y ajustar políticas para que sean más sensibles al género.
Proveedores de servicios financieros
- Recopilar, analizar y compartir datos anonimizados desagregados por sexo sobre variables tales como el tamaño del mercado, las ganancias y los ingresos.
- Utilizar datos desagregados por sexo para desarrollar y comercializar productos especialmente diseñados para cubrir las necesidades de las mujeres.
Organizaciones Internacionales
- Apoyar a los reguladores y a los proveedores de servicios financieros para desagregar por sexo los datos nacionales del lado de la demanda y del lado de la oferta.
- Proporcionar asesoramiento técnico sobre las definiciones y los indicadores necesarios para la inclusión financiera de las mujeres.
Fuente: Data2X s.f.
El llamado para procurar datos más sólidos surgió alrededor de 2010, cuando varios reguladores comenzaron a desarrollar estrategias de inclusión financiera nacional y comprobaron la necesidad de tener datos más matizados para establecer objetivos y medir el progreso alcanzado. Para 2016, el 79% de los miembros de la Alianza para la Inclusión Financiera (Alliance for Financial Inclusion, AFI) informó haber recopilado algún tipo de datos del lado de la oferta o del lado de la demanda, desagregados por sexo (AFI 2017). Del lado de la demanda, el índice Global Findex del Banco Mundial desagrega datos por sexo para proporcionar una visión general global de la inclusión financiera de las mujeres. Muchas encuestas del lado de la demanda realizadas a nivel nacional, tales como FinScope, incluyen datos demográficos básicos (por ejemplo, sexo) y les ofrecen a los reguladores una medida más matizada del progreso del país.
Sin embargo, persisten los desafíos con la recopilación y disponibilidad de datos de género relevantes en materia de inclusión financiera. En primer lugar, debido a desafíos de capacidad y limitaciones de fondos, las encuestas no se llevan a cabo en forma regular. En segundo lugar, mientras que los datos de FinScope cubren varios países, la forma en que se solicitan no permite comparaciones entre países. En tercer lugar, una falta de conciencia sobre el valor y la importancia de los datos de género dentro de los PSF es uno de los desafíos centrales del lado de la oferta. Muchos PSF perciben a sus políticas y productos como neutros en cuanto al género, lo cual puede enmascarar una discriminación y exclusión pasiva de mujeres. Esta percepción puede verse más obstaculizada aún por una falta de recopilación de datos que confirma o niega las brechas de género en los portafolios de los PSF.
Mientras que existen desafíos significativos para la disponibilidad y el uso de los datos, el crecimiento de conjuntos de datos clave (por ejemplo, los datos del Global Findex del Banco Mundial, FinScope y la Encuesta sobre el Acceso Financiero del FMI), así como también las encuestas realizadas por otras instituciones, ha aumentado la disponibilidad y el uso de datos de género para acceder a servicios financieros (por ejemplo, ahorros, métodos de pago digitales, seguros). En forma paralela, países tales como Chile, México y Ruanda han abierto camino a nivel nacional en cuanto a la robusta recopilación de datos del lado de la demanda y del lado de la oferta y al análisis de la inclusión financiera de las mujeres. Las iniciativas tales como la Iniciativa de Asociación de Datos sobre la Inclusión Financiera de las Mujeres (WFID) de Data2X trabajan para lograr que los datos de género ocupen un lugar central en los esfuerzos para cerrar la brecha de inclusión financiera en todos los niveles. La asociación fomenta realizar pruebas piloto y documentar mejores prácticas, compartir aprendizajes y destacar las acciones de promoción, así como también aumentar la concientización y generar comunicaciones.
Utilización clave de los datos de género
Desde la perspectiva de quienes elaboran las políticas es necesario establecer una línea de base mediante la recopilación, agregación y análisis de datos de género a nivel nacional. Una línea de base permite la elaboración de políticas con una base de evidencia y un monitoreo eficaz del progreso, medido en base a objetivos concretos. Avanzando desde la línea de base, lo óptimo es obtener datos desagregados por sexo incluso más granulares, tanto del lado de la oferta como del lado de la demanda. Por ejemplo, obtener datos sobre a cuántos hombres y a cuántas mujeres se alcanza (por canal y producto, desglosados por edad y ubicación, y con un seguimiento a lo largo del tiempo) podría llevar a una elaboración de políticas específicas que apoye a los actores de desarrollo y del sector privado para atender mejor al mercado.
Las instituciones financieras que recopilan y analizan datos por sexo desarrollan un panorama más preciso de la oportunidad de mercado que representa brindar servicios a las mujeres. También construyen un mejor caso de negocios para desarrollar productos y servicios hechos a la medida de las necesidades de las mujeres. Además, los PSF que lancen o mantengan un programa de mercado segmentado para las mujeres pueden beneficiarse al comprender su impacto sobre su balance final (Data2X y Alianza Financiera para la Mujer 2020). Realizar un seguimiento de los datos desagregados por sexo dentro de una base específica de clientes puede identificar las fortalezas del programa y las áreas a mejorar, y asociar el desempeño del programa a los incentivos para el personal (Data2X, la Alianza Bancaria Mundial para las Mujeres, y el Banco Interamericano de Desarrollo 2016).
Para las organizaciones ejecutoras con programas de inclusión financiera, los datos de género son esenciales para diseñar, monitorear y evaluar intervenciones que apoyan la inclusión financiera de las mujeres. Los datos de género pueden clarificar el mandato de una intervención, diagnosticar una situación y establecer una línea de base para la inclusión financiera de las mujeres. Los datos también ayudan a las organizaciones a establecer objetivos claves, definir actividades de implementación y desarrollar indicadores claves para medir el éxito.
UTILIZAR DATOS DE GÉNERO PARA DAR FORMA A LAS POLÍTICAS Y A LAS REGULACIONES
RECUADRO 3. Principales indicadores utilizados por los miembros de la Alianza para la Inclusión Financiera para recopilar datos desagregados por sexo.
✔ Titularidad de las cuentas
✔ Crédito
✔ Crédito a PYMES propiedad de mujeres
✔ Ahorros
✔ Pagos
✔ Microseguros
✔ Seguros
✔ Educación financiera
✔ Servicios financieros móviles
✔ Clientes registrados de internet y banca móvil
✔ Clientes de dinero móvil/dinero electrónico registrados y activos
✔ Cuentas inactivas de clientes de dinero móvil/dinero electrónico
✔ Productos de dinero móvil (ahorros, seguros, inversiones)
✔ Servicios de dinero electrónico, quejas de los clientes de dinero electrónico
✔ Relaciones bancarias
✔ Inversiones
Recopilar y analizar datos desagregados por sexo puede informar las políticas y la regulación en la inclusión financiera con una base de evidencia, y aumentar la efectividad de los esfuerzos a nivel nacional. En el Gráfico 2, se analizan ejemplos de casos de uso específicos. En el contexto de la elaboración de políticas de inclusión financiera, son esenciales tanto los datos del lado de la oferta recopilados de los PSF y los datos del lado de la demanda recopilados a través de encuestas de inclusión financiera realizadas a nivel nacional.
Para comprender cabalmente el lado de la oferta, las partes interesadas clave deben aumentar la construcción de capacidad y coordinar la recopilación de datos con una amplia variedad de PSF, incluyendo bancos, empresas aseguradoras, operadores de redes de telefonía móvil, proveedores de dinero móvil, redes postales e instituciones microfinancieras.
Las agencias de evaluación de crédito y las centrales de riesgo también deberían recopilar datos de crédito desagregados por sexo (AFI 2017). Sus esfuerzos deben tener en cuenta las regulaciones nacionales sobre la privacidad de los clientes, que pueden influir en lo que es posible o no solicitar o informar en base a una desagregación por sexo.
Recopilar y analizar este tipo de datos requiere una inversión de tiempo y recursos financieros, seguido por iteraciones de procesos y procedimientos. Estas acciones son esenciales para crear políticas y regulaciones que cierren la brecha de la inclusión financiera de las mujeres. Los datos revelan respuestas a preguntas vitales tales como:
● Los patrones de exclusión, ¿apuntan a restricciones a las que se enfrentan segmentos específicos de mujeres (por ejemplo, viudas, mujeres divorciadas, mujeres de ciertos grupos etarios)?
● ¿Existen otras dimensiones de exclusión social (por ejemplo, raza, etnicidad, discapacidad, religión, casta) que impactan sobre el acceso que tienen las mujeres a servicios y activos?
● ¿Cuáles son las restricciones y los desafíos que los encuestados citan como motivo de exclusión (por ejemplo, distancia de los puntos de acceso, brecha digital, falta de garantía colateral, falta de identificación)?
● ¿Cuáles políticas, leyes o regulaciones relacionadas a las restricciones que afectan a las mujeres han sido identificadas (por ejemplo, derechos de propiedad, titularidad, regulaciones referentes al registro de tierras, registro de empresas y empleo, registro de activos móviles, identificaciones universales)?
● ¿Los datos reflejan una falta de implementación de las leyes y regulaciones existentes (leyes de facto) que es necesario abordar? ¿O reflejan la prevalencia de las leyes consuetudinarias o expectativas y prácticas sociales que ponen trabas al acceso y utilización de servicios financieros por parte de las mujeres?
● ¿Las mujeres están informadas de sus derechos legales y de los mecanismos de recurso en torno a los servicios financieros?
RECUADRO 4. Colaboración intergubernamental
Compartir datos y coordinar respuestas entre los departamentos de gobierno puede ser valioso al abordar las barreras legales relacionadas con la inclusión financiera de las mujeres.
La inclusión financiera de las mujeres puede sufrir el impacto de leyes que:
- Afectan la capacidad que las mujeres tienen para ser propietarias de tierra y otras formas de propiedad real que funcionan como garantías de préstamos.
- Influyen en el acceso que las mujeres tienen a documentos de identificación que son importantes para cumplir con los requisitos KYC (conozca a su cliente).
- Restringen la movilidad de las mujeres, lo cual es relevante para el acceso a las instituciones financieras.
Fuente: AFI 2017
UTILIZAR LOS DATOS DE GÉNERO PARA DISEÑAR PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS A MEDIDA
RECUADRO 5. Analizar los patrones de ahorro para cubrir las necesidades de las mujeres
Al desagregar los datos de los consumidores por sexo, Bank al Etihad en Jordania observó que las mujeres ahorraban menos que los hombres. A través del análisis basado en los datos, el banco descubrió una tendencia diferente a las tendencias globales, que en general indicaba que las mujeres muestran comportamientos de ahorro más fuertes que los de los hombres. Estos resultados llevaron al banco a lanzar la cuenta de ahorro Shorouq. Las mujeres de Jordania fueron incentivadas a ahorrar y desarrollar su independencia financiera a través de un programa de recompensas continuo, enfocado en sus ambiciones de seguridad financiera: tener un ingreso estable y la posibilidad de ser propietarias de su vivienda. El programa tuvo un éxito inmediato: las ahorristas mujeres se multiplicaron por seis desde el lanzamiento de la propuesta y los comportamientos de ahorro de las mujeres mejoraron.
Fuentes: Data2X y la Alianza Financiera para la Mujer 2020.
● Encontrar nuevas oportunidades de mercado,
● Desarrollar un razonamiento estratégico y
● Realizar el seguimiento del desempeño y rentabilidad de productos y programas, apoyando así estrategias de negocio sostenibles para el mercado de las mujeres (Data2X y Alianza Financiera para la Mujer 2020). Para comprender los diversos segmentos de mercado de las mujeres, se necesitan datos cuantitativos tanto del lado de la oferta como del lado de la demanda. Los datos del lado de la oferta pueden mostrar cuántas mujeres tienen acceso y utilizan productos específicos, e identificar claramente las brechas existentes. Los datos del lado de la demanda pueden mostrar por qué las mujeres utilizan o no ciertos productos, así como también la manera en que los utilizan. Juntamente con los datos cuantitativos, recopilar y analizar datos cualitativos es esencial para detallar diferencias de género y analizar en profundidad las necesidades, las preferencias y el comportamiento financiero de las mujeres.
El análisis de los datos de género con frecuencia revela comportamientos financieros y necesidades que son específicos entre las mujeres. Estos conocimientos presentan oportunidades para que las PSF diseñen productos y canales que brinden mejor servicio a las mujeres. Los resultados han mostrado que, en promedio:
● Las mujeres son clientes leales. A pesar de estar sustancialmente subatendidas por los servicios bancarios, las mujeres utilizan, en promedio, casi la misma cantidad de productos financieros que los hombres.
● Las mujeres tienden a ser fuertes ahorristas, y sus relaciones préstamo a depósito son menores que las de los hombres.
● Las mujeres son prestatarias prudentes. A nivel global, los préstamos improductivos son bajos en todos los segmentos femeninos.
● Las mujeres toman significativamente menos préstamos que los hombres, y el tamaño promedio de sus préstamos es menor que el de los hombres.
● Las mujeres emprendedoras prefieren estar libres de deudas, y con frecuencia están subcapitalizadas desde el comienzo.
● Las empresas lideradas por mujeres captan menos del 3 por ciento del capital de riesgo global (Data2X y BNY Mellon 2019).
● Cuando las mujeres eligen un nuevo PSF, priorizan la seguridad de la información personal y financiera.
Tal como mencionábamos anteriormente, existen desafíos significativos a pesar de una mayor comprensión del valor de los datos de inclusión financiera desagregados por sexo. Los datos del lado de la oferta desagregados por sexo continúan, en gran medida, sin estar disponibles. Esto limita la capacidad de los PSF de comprender y cuantificar la oportunidad de brindar servicios a las mujeres y desarrollar soluciones dirigidas a segmentos específicos. También existe la necesidad de más investigaciones a nivel de hogares o de demanda, y sin embargo las encuestas y grupos focales frecuentemente son solicitados tan solo una vez, en lugar de ser solicitados para intervalos regulares. Finalmente, existe la preocupación de que, aun teniendo acceso a datos desagregados por sexo, las instituciones financieras podrían no aprovechar al máximo esta información para diseñar soluciones que tengan en cuenta al género de forma inteligente, sino que elijan crear productos que solamente se enfocan a las mujeres en forma superficial. Por ejemplo, ofrecerle a una mujer una libreta de cheques rosa, no aborda sustancialmente sus necesidades financieras, ni tampoco le proporciona valor real.
A pesar de estos desafíos, los PSF pueden hacer un mejor aprovechamiento de los datos que ya poseen, de las siguientes maneras:
● Recopilar un conjunto mínimo de información para tener una idea global sobre el alcance a las mujeres, incluyendo datos de clientes sobre carteras, ahorros y productos.
● Utilizar métodos alternativos, como por ejemplo analizar los títulos para inferir el sexo, (por ejemplo Sr., Sra.), sin solicitar esa información directamente a los clientes. Es crucial tener en cuenta que estas inferencias pueden no reflejar la identidad de género de un cliente.
● Realizar encuestas para aprender cuántos productos (y de qué tipo) utilizan las mujeres, por qué utilizan o no ciertos productos, y a cuáles servicios les interesa acceder.
UTILIZAR LOS DATOS DE GÉNERO PARA EL DISEÑO, MONITOREO Y EVALUACIÓN DE PROGRAMAS
Los datos de género sobre inclusión financiera apoyan los pasos claves necesarios para el diseño e implementación de programas. Son especialmente importantes para identificar brechas y oportunidades para la inclusión financiera de las mujeres que una iniciativa o programa específico puede abordar; para ser utilizados como datos de línea de base; para determinar objetivos clave; y para realizar actividades de monitoreo y evaluación (MyE). El análisis de datos de inclusión financiera del lado de la oferta y del lado de la demanda puede responder preguntas clave tales como:
RECUADRO 6. Cómo diseñar servicios financieros que apoyen el empoderamiento económico de las mujeresa
- Reconocer y amplificar sus comportamientos financieros existentes. Los productos podrían incorporar sus mejores métodos alternativos de superación (tangibilidad, iconografía, guías en quienes confía y lugares que frecuenta) para así elevar sus comportamientos financieros y crear nuevas oportunidades de aprendizaje.
- Ayudarla a arriesgarse cuando las reglas se vuelven más laxas. Hay momentos de inflexión claves (mudarse de casa, contraer matrimonio, el nacimiento de un hijo, y crisis) en los que existe potencial para que las reglas de género se vuelvan más laxas. Mediante asociaciones con organizaciones relevantes con base en la comunidad, los PSF pueden crear soluciones más holísticas que apoyen a las mujeres para que puedan ganar terreno en esos momentos críticos.
- Brindar apoyo súper especial a sus aliados y guías. Desarrollar herramientas y servicios que ayuden a estos aliados a brindar mejor guía, enseñanzas y apoyo a las mujeres, amplificando su control, poder y aprendizaje con cada interacción.
Fuente: Ideo.org
En base a la recopilación y análisis de datos de género.
● ¿Cuáles son las restricciones a las que las mujeres se enfrentan al acceder o utilizar productos y servicios financieros específicos, desde la perspectiva del producto, legales/regulatorias, capacidades financieras, educación financiera digital, y normas sociales?
● ¿Existen brechas entre el acceso a las cuentas (ser titular de una cuenta) y el uso de una cuenta para realizar transacciones financieras? ¿Los datos permiten discernir patrones de inactividad?
● ¿Las mujeres tienen acceso a ciertos productos financieros por encima de otros?
● ¿Existen brechas en la adopción por parte de las mujeres de productos financieros digitales (cuando están disponibles)?
Las respuestas a estas preguntas, en combinación con un mandato claro y la disponibilidad de recursos, pueden informar tanto la teoría del cambio (TdC) de una intervención como los planes de monitoreo y evaluación.
El rol del MyE es apoyar la implementación efectiva del proyecto (¿Estamos haciendo las cosas bien?); determinar si se están alcanzado los resultados deseados (¿Estamos haciendo las cosas necesarias?) y contribuir a la base global de conocimientos sobre el tipo de intervenciones más eficaces para promover el bienestar de las mujeres, sus familias y sus comunidades (¿Sabemos qué es lo que funciona mejor?) (Knowles 2015).
Un paso crítico en el desarrollo de un marco de MyE efectivo es identificar los indicadores o variables que miden los resultados deseados. Tal como con una TdC, los indicadores de desempeño reflejan los caminos y tipos de intervenciones de un programa. Desarrollado por el Banco Mundial de las Mujeres (Women 's World Banking, WWB), el Gráfico 3 indica categorías de indicadores que pueden ser utilizados por las instituciones financieras y las partes interesadas que apoyan a las instituciones financieras para brindar servicios al mercado de las mujeres.
Es importante destacar que, en años recientes, ha habido amplio interés en expandir la medición de la inclusión financiera de las mujeres más allá de las mediciones tradicionales de acceso y uso, lo cual ha llevado a utilizar métricas que incluyen mediciones del empoderamiento económico de las mujeres (EEM) (Golla y otros 2011). Los indicadores de empoderamiento económico de las mujeres miden la capacidad que una mujer tiene de alcanzar el éxito y avanzar económicamente, y su poder para tomar decisiones económicas y actuar en base a ellas. Los tres dominios más comunes del EEM son:
RECUADRO 7. ¿Qué es una teoría del cambio?
Una teoría del cambio (TdC) describe los caminos de una intervención, desde las necesidades o brechas que procura abordar a los resultados que quiere lograr. Una TdC se basa en una comprensión del contexto en el que la intervención va a ser implementada en base a la experiencia de intervenciones similares en otros entornos. Con frecuencia se desarrolla juntamente con las partes interesadas relevantes, tanto para aprovechar sus experiencias como para asegurar la colaboración durante la implementación. Una TdC puede diferir según la intervención. Por ejemplo, dados los numerosos caminos para abordar la inclusión financiera de la mujer, algunas iniciativas o programas pueden concentrarse en aumentar los recursos disponibles a las mujeres, tales como el acceso a productos de préstamo o ahorro. Otras pueden ayudar a redefinir las normas e instituciones o desarrollar el poder o capacidad agencia de las mujeres.
- Acceso. Acceder a recursos materiales, humanos y sociales que aumentan la capacidad de elección de las mujeres, incluyendo conocimientos, actitudes y preferencias.
- Titularidad. Tener la titularidad de recursos y otros activos productivos.
- Agencia. Aumentar la participación, voz, negociación e influencia en la toma de decisiones sobre elecciones de vida estratégicas.
Algunos marcos de mediciones del EEM existentes incluyen la asignación de tiempo (tal como presupuestar tiempo para tareas productivas o domésticas), experimentar violencia de género, así como también normas y reglas de género.
La aplicación de marcos del EEM no deja de tener sus desafíos. El término “empoderamiento” puede ser multidimensional y específico al contexto. Mientras que existe cierto consenso sobre los aspectos más tangibles del empoderamiento, tales como un aumento en la titularidad de activos, se está menos de acuerdo en torno a medidas subjetivas tales como el poder de negociación y la toma de decisiones dentro del hogar. Como tal, resta desarrollar un conjunto base de dimensiones e indicadores de empoderamiento relevantes para la inclusión financiera.
Algunos marcos de mediciones del EEM existentes incluyen la asignación de tiempo (tal como presupuestar tiempo para tareas productivas o domésticas), experimentar violencia de género, así como también normas y reglas de género.
La aplicación de marcos del EEM no deja de tener sus desafíos. El término “empoderamiento” puede ser multidimensional y específico al contexto. Mientras que existe cierto consenso sobre los aspectos más tangibles del empoderamiento, tales como un aumento en la titularidad de activos, se está menos de acuerdo en torno a medidas subjetivas tales como el poder de negociación y la toma de decisiones dentro del hogar. Como tal, resta desarrollar un conjunto base de dimensiones e indicadores de empoderamiento relevantes para la inclusión financiera.
De aquí en adelante
Para las partes interesadas que trabajan en fomentar la inclusión financiera, es esencial contar con datos robustos, sobre los que se puede actuar. Medir quién está incluido en (y excluido) del sistema financiero proporciona a los reguladores y elaboradores de políticas una mejor comprensión de las políticas necesarias para una máxima inclusión. Les brinda las herramientas para alentar al sector financiero a que avance hacia un acceso completo y equitativo. Desde el punto de vista de los PSF, los datos nacionales desagregados por sexo del lado de la oferta y del lado de la demanda llevan a una compresión más profunda de la oportunidad de mercado, mientras que los datos cualitativos permiten el diseño de productos sensibles al género. Asimismo, a medida que las agencias internacionales y los donantes priorizan cada vez más las dimensiones de género en la inclusión financiera, los datos desagregados por sexo se vuelven indispensables para identificar brechas y oportunidades para la inclusión financiera de las mujeres.
